Как пользоваться этим пособием

Что это и для кого

Это учебное пособие — а не статья. Его задача не «прочитать», а пройти. К каждому уроку прикреплён практический инструмент: шаблон, расчёт, упражнение или чек-лист. Без них курс работает в десять раз хуже.
Курс написан для трёх категорий читателей одновременно:
  • Тех, кто прямо сейчас в острой финансовой ситуации: просрочки, давление кредиторов, нехватка денег на жизнь (главный фокус курса).
  • Тех, кто видит тревожные сигналы: рост долгов, новые кредиты на старые, исчерпание сбережений.
  • Родственников и близких людей в кризисе, которые хотят понять ситуацию и помочь правильно.
Большинство уроков — для всех трёх. Где есть развилки — они отмечены явно.

Связь с постбанкротным курсом АРИБ

Этот курс — первая половина пары курсов АРИБ. Вторая половина — постбанкротный курс «Жизнь после долгов» — для тех, кто уже в процедуре банкротства или прошёл её. Если по итогам этого курса вы выберете путь банкротства, дальше вас будет вести постбанкротный курс. Места связи отмечены значком ↪ и пометкой «Мост на постбанкротный курс».

Темп прохождения

Курс рассчитан на четыре недели — по два модуля в неделю. Это около часа-полутора в день в будние дни. На выходных — ничего обязательного.
Можно пройти быстрее — за выходные. Можно медленнее — за два месяца. Самое главное — пройти один раз с практикой, а потом возвращаться при изменении ситуации.

Структура каждого урока

Все 32 урока построены одинаково. Это удобно — мозг быстро привыкает к структуре и тратит меньше энергии на ориентирование.
  • Карточка урока — код, длительность, главная мысль и зачем этот урок.
  • Теория — само объяснение. 60–70% урока.
  • Практический инструмент 🛠 — шаблон, расчёт, чек-лист или упражнение. Это главное в уроке.
  • Мини-квиз ✓ — 3 вопроса для самопроверки. Ответы внизу страницы.
  • Задание до следующего урока → — конкретное действие на 15–60 минут.

Структура каждого модуля

Модуль — это законченная тема. После каждого модуля — контрольный чек-лист из 5 пунктов. Если выполнено хотя бы 4 из 5 — переходите к следующему. Если меньше — вернитесь к слабым местам.

Что вам понадобится

  • Тетрадь или электронный документ для записей. Не пытайтесь держать всё в голове.
  • Калькулятор «Точка А» (приложен к курсу в формате Excel). Без него многие практические задания не работают. СКАЧАТЬ
  • Рабочая тетрадь курса (приложена к курсу в формате Word) — все шаблоны и упражнения для печати. СКАЧАТЬ
  • Доступ к Госуслугам, ФНС, ФССП и приложениям банков — для упражнений в Модуле 2.
  • 45–90 минут в день в течение 4 недель.

Один важный совет

Не пытайтесь «сначала прочитать всё, потом начну делать». Это не работает. Курс работает только при немедленном приложении к собственным деньгам. Закончили урок — сразу выполнили практическое задание. Закончили модуль — сразу прошли контрольный чек-лист.

Финансовое решение в кризисе — это не только знание. Это навык трезво смотреть на цифры. Навык формируется только через действия.

Модуль 1. Старт

МОДУЛЬ 1 ·Неделя 1, дни 1–2 · 3 урока

Старт

Понять, какой будет маршрут по курсу, что НЕ делать в панике и зачем мы вообще начинаем с цифр, а не с действий.


Этот модуль — самый короткий. Но без него курс будет плыть в воздухе. Здесь вы получите карту маршрута, поймёте, что НЕ нужно делать прямо сейчас, и сформулируете личные цели на 4 недели.
Смотреть видео урок

УРОК 1.1  ·  5–6 мин

Кому курс и как им пользоваться

Зачем этот урок: Понять свою точку старта и собственный маршрут по курсу. Не все уроки одинаково применимы ко всем категориям читателей.

Три точки старта

Курс рассчитан на три состояния. Точка старта определяет, как именно к вам будет применяться материал — и какие развилки в курсе важны лично для вас.
Точка А-1: вы уже в кризисе
Есть просрочки от 1 месяца. Кредиторы или коллекторы уже звонят. Возможно, есть исполнительные производства. Денег после обязательных платежей не хватает на базовую жизнь, или почти не хватает.
Что особенного в курсе для вас: основной акцент сделан на эту категорию. Все 8 модулей — для вас.
Точка А-2: тревожные сигналы, но без просрочек
Просрочек ещё нет, но: вы берёте новые кредиты, чтобы платить по старым; платежи по долгам перевалили за 50% дохода; сбережения тают; вы откладываете оплату счетов «до зарплаты».
Что особенного в курсе для вас: Модуль 2 покажет, насколько ситуация близка к кризису. Модули 3–4 могут оказаться достаточными — без выхода в Модули 6–8.
Точка А-3: вы помогаете близкому
Сами вы не в кризисе, но кризис у близкого человека: родителя, супруга, взрослого ребёнка. Хотите понять ситуацию и помочь правильно.
Что особенного в курсе для вас: проходите вместе с близким или в его темпе. Не давите. Главная помощь — спокойствие и аккуратность.

Развилки курса по точкам старта

Большинство уроков работают одинаково для всех. Но в отдельных местах курс расходится — и тогда вам нужно знать, какие уроки важнее именно для вас.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ:Анкета «Какая моя точка старта»

Ответьте на четыре вопроса. Запишите ответы в тетрадь.

1. Какая у меня сейчас ситуация: в кризисе / тревога без просрочек / помогаю близкому?

2. Если есть просрочки — по каким долгам и сколько месяцев?

3. Какая доля доходов уходит на платежи по кредитам и долгам (примерно)?

4. Когда я в последний раз спокойно проверял свою кредитную историю и наличие исполнительных производств?Ответы зафиксируйте письменно. Это ваши координаты на старте курса.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Какая категория — главный фокус курса?
А) Те, кто уже прошёл банкротство
Б) Те, кто в кризисе или с тревожными сигналами
В) Те, кто инвестирует и хочет научиться больше зарабатывать
2. Если у меня нет просрочек, но я беру новые кредиты на старые — какая моя точка А?
А) А-1, в кризисе
Б) А-2, тревожные сигналы
В) А-3, помощь близкому
3. Что нужно сделать в первую очередь, чтобы начать курс?
А) Прочитать его весь, потом начинать практику
Б) Зафиксировать свою точку старта в тетради
В) Сразу обращаться к юристу
Ответы:
1 — Б (Курс предбанкротный, главный фокус — на тех, кто ещё может выбирать варианты.)  ·  2 — Б (Новые кредиты на старые — классический сигнал тревоги.)  ·  3 — Б (Без зафиксированной точки старта курс плывёт в воздухе.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Заполните анкету «Какая моя точка старта» в рабочей тетради (4 вопроса).

Заведите тетрадь или документ для записей по курсу.

Откройте калькулятор «Точка А» и сохраните его рядом с тетрадью.

УРОК 1.2  ·  6–8 мин

Что НЕ стоит делать в панике

Зачем этот урок: Защита от типичных ошибок первых дней кризиса. Многое из того, что хочется сделать в панике, делает ситуацию хуже.


Если вы здесь — значит в деньгах стало тяжело. Возможно, уже есть просрочки. Возможно, их нет, но почти весь доход уходит на обязательства, и на жизнь не остаётся.
В этот момент мозг ищет любое действие, лишь бы прекратить тревогу. И выбирает самое первое — а оно почти всегда неправильное. Этот урок — о том, чего НЕ нужно делать в первые недели кризиса.

Семь типичных ошибок паники

1. Брать новый кредит, чтобы закрыть старый
Самая распространённая ошибка. Сначала кажется, что «я просто пересдам». Но новый кредит — это новые проценты, новые штрафы и часто переход в МФО, где ставки выше в разы. Долг не уменьшается, а превращается в более дорогой.
2. Прятаться от кредиторов
Молчание ухудшает ситуацию: банк начисляет штрафы, передаёт коллекторам, идёт в суд. Пристав получает право списывать со счетов. Если выйти на контакт до глубокой просрочки — у банка часто есть простые инструменты помощи: изменение даты платежа, кредитные каникулы, реструктуризация. После — этих инструментов уже почти нет.
3. Переписывать имущество на родственников
Кажется логичным: «защитить квартиру/машину от взыскания». На практике — это создаёт риски. Сделки за последние 3 года в любой процедуре банкротства анализируются и могут быть оспорены. Поспешная сделка не «защищает» имущество, а превращается в дополнительную проблему.
4. Идти к компании, обещающей «100% списание за месяц»
Таких компаний нет. Любое серьёзное решение долговой проблемы — это месяцы работы и часто несколько лет последствий. Обещание «всё спишем быстро» — главный признак мошенника. Подробнее об этом — в Модуле 7.
5. Платить «самому крикливому» кредитору
В кризисе хочется заткнуть тот источник тревоги, который громче. Если МФО звонит чаще банка — платится МФО. На самом деле приоритеты должны определяться не по громкости, а по экономической логике (об этом — в Модуле 3).
6. Делать резкие движения с работой
Уйти с работы «потому что зарплату списывают приставы», перейти полностью на серую зарплату, начать прятать доходы. Все эти действия выглядят как защита, а на практике увеличивают риск дальнейших проблем — в том числе уголовных.
7. Игнорировать суды и судебные приказы
Если из суда пришло уведомление — на него нужно реагировать в установленный срок. Игнорирование почти всегда работает против должника. Часто судебный приказ можно отменить — но только в течение 10 дней с момента получения.

Если в первые недели кризиса вам очень хочется сделать что-то срочное — почти всегда это означает, что делать этого не нужно. Сначала — диагностика. Потом — действия.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ:Анкета «Какая моя точка старта»

Ответьте на четыре вопроса. Запишите ответы в тетрадь.

1. Какая у меня сейчас ситуация: в кризисе / тревога без просрочек / помогаю близкому?

2. Если есть просрочки — по каким долгам и сколько месяцев?

3. Какая доля доходов уходит на платежи по кредитам и долгам (примерно)?

4. Когда я в последний раз спокойно проверял свою кредитную историю и наличие исполнительных производств?Ответы зафиксируйте письменно. Это ваши координаты на старте курса.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что НЕ стоит делать в первые недели кризиса?
А) Спокойно посчитать долги и доходы
Б) Брать новый кредит, чтобы закрыть старый
В) Проверить кредитную историю
2. Почему молчать перед кредитором — плохо?
А) Это не плохо, главное не платить
Б) До глубокой просрочки у банка есть простые инструменты помощи; после — нет
В) Кредиторы любят, когда им звонят
3. Что обещает мошенник?
А) Долгое и аккуратное сопровождение
Б) Анализ ситуации и взвешенные варианты
В) 100% списание долгов за месяц без последствий
Ответы:
1 — Б (Новый кредит на старый — главная ошибка, превращает долг в более дорогой.)  ·  2 — Б (Простые инструменты доступны до серьёзной просрочки. После — только дорогие пути.)  ·  3 — В (Обещание быстрого «100%» — главный признак мошенника.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Перечитайте список 7 ошибок. Отметьте те, которые вы уже сделали или думали сделать.

Заполните чек-лист «Стоп, я в панике» по любому действию, которое вам хочется сделать прямо сейчас.

Пообещайте себе 7 дней не предпринимать резких действий, пока не пройдёте Модуль 2.

УРОК 1.3  ·  4–5 мин

Алгоритм осознанного выбора и личные цели на курс

Зачем этот урок: Поставить честные ожидания, понять алгоритм осознанного выбора и сформулировать 3 личные цели на 4 недели курса.

Чего курс не обещает

Честные ожидания — половина успеха. Завышенные ведут к разочарованию через 2–3 недели и срыву. Поэтому сразу — то, чего курс НЕ делает.
  • Не обещает, что после курса все долги исчезнут. Курс помогает выбрать путь — но прохождение пути займёт месяцы или годы.
  • Не обещает «правильного ответа» одного для всех. У каждого ситуация своя, и решение зависит от вашей точки А.
  • Не выбирает за вас банк или юриста. АРИБ — независимая ассоциация, мы не продаём продукты.
  • Не заменяет индивидуальную консультацию там, где она нужна. По сложным юридическим вопросам — к специалисту.

Алгоритм осознанного выбора

Вы пройдёте этот алгоритм в течение всего курса. Здесь — общий вид.
  1. Зафиксировать точку А: цифры долгов, доходов, расходов, имущества (Модуль 2).
  2. Понять, что можно сделать самостоятельно: бюджет, приоритеты, господдержка (Модуль 3).
  3. Понять, что можно сделать через переговоры с кредиторами (Модуль 4).
  4. Решить, что делать с имуществом — без поспешных движений (Модуль 5).
  5. Если ничего из вышеперечисленного не помогает — изучить процедуры списания: МФЦ или суд (Модуль 6).
  6. Если выбран путь с помощниками — выбрать их безопасно (Модуль 7).
  7. Сделать осознанное решение через SWOT/PEST и составить дорожную карту (Модуль 8).

↪ Мост на постбанкротный курс

После прохождения этого курса, если вы выберете путь банкротства, дальше вас ведёт постбанкротный курс АРИБ «Жизнь после долгов» — про то, как восстанавливаться после процедуры. Эти два курса работают в паре.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ:Личные цели на курс

В рабочей тетради сформулируйте 3 цели на 4 недели курса. Не абстрактные, а измеримые.

Цель 1 (по диагностике): «К концу первой недели я буду точно знать сумму всех своих долгов и свой коэффициент долговой нагрузки».

Цель 2 (по решению): «К концу четвёртой недели я выберу один из путей: ___________________».

Цель 3 (по поведению): «В течение курса я не буду брать новых кредитов и не буду делать резких движений с имуществом».

Через 4 недели — вернётесь и проверите.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что курс реально даёт?
А) Гарантию списания всех долгов
Б) Понятную карту ситуации и алгоритм осознанного выбора
В) Список конкретных банков и юристов, к которым обратиться
2. С какого шага начинается алгоритм осознанного выбора?
А) С обращения к юристу
Б) С фиксации точки А — цифр своей ситуации
В) С подачи на банкротство
3. Какая цель на курс сформулирована правильно?
А) «Я буду стараться разобраться»
Б) «К концу первой недели я буду знать сумму всех своих долгов»
В) «Я наладю отношения с деньгами»
Ответы:
1 — Б (Курс — это карта и алгоритм, а не готовое решение.)·  2 — Б (Любое решение начинается с понимания цифр своей ситуации.)·  3 — Б (Цель должна быть конкретной, измеримой и с дедлайном.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Сформулируйте 3 личные цели на курс (в рабочей тетради). Будьте конкретными — с цифрами и сроками.

Поставьте напоминание в телефоне: «Сверка целей курса — через 4 недели».


✓ Контрольный чек-лист модуля: Модуль 1. Старт
К следующему модулю переходите, когда выполнено хотя бы 4 пункта из 5. Если меньше — вернитесь к слабым местам.
☐ Я зафиксировал свою точку старта: А-1, А-2 или А-3.
☐ Я понимаю, чего НЕ нужно делать в панике, и пообещал себе 7 дней без резких действий.
☐ Я знаю алгоритм осознанного выбора из 7 шагов.
☐ Я сформулировал 3 конкретные цели на курс — с цифрами и сроками.
☐ Я завёл тетрадь / документ для курса и открыл калькулятор «Точка А».

Модуль 2. Диагностика своей ситуации

МОДУЛЬ 2   ·Неделя 1, дни 3–7·  7 уроков

Диагностика своей ситуации

Получить полную карту вашей финансовой ситуации в цифрах. Это центральный модуль курса. Без него остальное не работает.

Финансовая проблема — это не хаос. Это система цифр. И если цифры разложить — появляется решение. Кризис — это не когда есть долг. Кризис — это когда денег не хватает даже на базовую жизнь.


В этом модуле мы спокойно и подробно разберём:
  • Все ваши долги — реальные, подтверждённые.
  • Доходы и обязательные расходы вашей семьи.
  • Прожиточный минимум — сколько вам объективно нужно на жизнь.
  • Имущество и важные факты последних лет.
  • Есть ли уже риски и насколько ситуация критична.
Итог модуля простой: вы сможете сказать себе — «Я понимаю масштаб проблемы. Я понимаю, кризис это или нет. Я понимаю, что у меня под риском. И я понимаю, что делать дальше».
Смотреть видео урок

УРОК 2.1  ·  5–6 мин

Введение: убираем туман

Зачем этот урок: Снизить тревожность, объяснить логику диагностики. Главная мысль: цифры — это начало решения, а не угроза.


Если вы решили разобраться — это уже взрослое решение. Очень многие люди в финансовых трудностях годами откладывают разбор своей ситуации. Не смотрят цифры. Не проверяют документы. Живут в тревоге. Вы решили иначе.

В этом модуле мы не будем говорить о способах выхода. Мы не будем обсуждать процедуры. Мы будем говорить только об одном — где вы находитесь сейчас. Потому что любое решение начинается с понимания точки А.

Логика диагностики: 4 параметра

Мы оцениваем 4 параметра. Каждому — отдельный урок этого модуля.
  1. Долги: сколько и каких. Реестр + проверка через официальные источники.
  2. Доходы и расходы: сколько остаётся после обязательных расходов и платежей по долгам. Сравнение с прожиточным минимумом семьи.
  3. Имущество: что у вас есть, в каком статусе.
  4. Юридические риски: сделки за 3 года, добросовестность, активные взыскания.

Главное правило диагностики

Пока нет реестра долгов — вы как будто лечите болезнь без диагноза.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ:Реестр долгов в калькуляторе «Точка А»

Откройте калькулятор → лист «Долги».

Заполните каждую строку: один долг = одна строка. Не объединяйте, не округляйте, не пропускайте.

В конце листа — автоматический подсчёт общей суммы и общего ежемесячного платежа.

Если каких-то долгов вы не помните — оставьте пустые строки и вернётесь к ним после проверки в уроке 2.3.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что такое кризис в этом курсе?
А) Когда есть долг
Б) Когда после обязательных и долгов не хватает на минимум жизни
В) Когда коллекторы звонят
2. С чего начинается диагностика?
А) С обращения к юристу
Б) С анализа 4 параметров: долги, доходы/расходы, имущество, риски
В) С выбора процедуры
3. Как звучит главное правило диагностики?
А) Эмоции → действия → результат
Б) Не паника → цифры → план
В) Сначала юрист, потом цифры
Ответы:
1 — Б (Кризис — это про нехватку на базовую жизнь, не про факт долга.)·  2 — Б (Четыре параметра — стандартный каркас диагностики.)  ·  3 — Б (Цифры всегда раньше плана.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Заполните опросник «Моё финансовое поведение» в рабочей тетради (16 утверждений).

Подсчитайте количество нулей в каждой колонке.

Откройте калькулятор «Точка А» — лист «Дашборд». Просто посмотрите, как он устроен.

УРОК 2.2  ·  8–10 мин

Считаем долги правильно

Зачем этот урок: Собрать реестр всех долгов без «на глаз». Большинство людей в кризисе занижают сумму долга — это психологическая защита.


Первая ошибка большинства людей — они называют сумму долга по памяти. Почти всегда это неверно: забывают кредитки, долги по налогам, старые штрафы, проценты и пени. Вторая ошибка — почти каждый человек в кризисе занижает сумму долга. Это психологическая защита. Но нам сейчас нужна честная картина.

Какие долги учитывать

Записать нужно ВСЁ. Даже если долг кажется небольшим.
  • Кредиты в банках (потребительские, целевые).
  • Кредитные карты (включая карты, которыми давно не пользуетесь).
  • Микрозаймы (МФО) — все, в том числе старые.
  • Автокредиты.
  • Ипотека.
  • Долги по налогам (имущество, транспорт, земля, НДФЛ).
  • Штрафы (ГИБДД, административные).
  • Коммунальные долги (ЖКХ).
  • Алименты — если есть и не платите регулярно.
  • Поручительства по чужим кредитам.
  • Долги физическим лицам (по распискам и без).

Что фиксировать по каждому долгу

Что делать, если не знаете сумму

Если не знаете точную сумму долга — это нормально. Не пытайтесь угадывать. В уроке 2.3 мы будем сверять данные с официальными источниками: кредитная история, ФССП, ФНС, Госуслуги. Пока поставьте «0» или прочерк, и вернёмся к этим строкам после проверок.

Пока нет реестра долгов — вы как будто лечите болезнь без диагноза.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ:Реестр долгов в калькуляторе «Точка А»

Откройте калькулятор → лист «Долги».

Заполните каждую строку: один долг = одна строка. Не объединяйте, не округляйте, не пропускайте.

В конце листа — автоматический подсчёт общей суммы и общего ежемесячного платежа.

Если каких-то долгов вы не помните — оставьте пустые строки и вернётесь к ним после проверки в уроке 2.3.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Какие долги учитывать в реестре?
А) Только кредиты в банках
Б) Все долги: кредиты, МФО, налоги, штрафы, ЖКХ, физлицам, поручительства
В) Только те, по которым есть просрочка
2. Что делать, если не помните точную сумму долга?
А) Пропустить эту строку
Б) Поставить пометку и сверить в уроке 2.3 через официальные источники
В) Угадать, чтобы было ровно
3. Что характерно для людей в кризисе при оценке суммы долгов?
А) Точно знают каждую копейку
Б) Часто завышают, чтобы драматизировать
В) Часто занижают — это психологическая защита
Ответы:
1 — Б (Все долги, без исключений.)  ·  2 — Б (Сверка через официальные источники — следующий шаг.)  ·  3 — В (Занижение — типичная психологическая защита, и её нужно осознанно компенсировать.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Заполните лист «Долги» в калькуляторе «Точка А» — все долги, которые помните.

Откройте приложение каждого банка и сверьте остатки и платежи.

Найдите все кредитные договоры, которые сможете найти физически (или в почте).

УРОК 2.3  ·  10–12 мин

Проверяем долги через официальные источники

Зачем этот урок: Сверить заполненный реестр с тем, что показывают официальные источники. Это не «юридическая тонкость», а вопрос вашей безопасности.


Даже если вы аккуратно заполнили таблицу — её нужно сверить с официальными источниками. Часто всплывают долги, о которых человек забыл, или которые «продали» другому кредитору.

Источник 1. Кредитная история

Кредитная история — это ваш финансовый паспорт. Там видно всё: какие кредиты на вас числятся, есть ли просрочки, и кто сейчас считается кредитором.
Где получить
•      Через Госуслуги — список бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранятся данные о вас.
•      Сайты официальных БКИ (НБКИ, ОКБ и др.) — выписка по запросу. Дважды в год — бесплатно.
Что смотреть
•      Список всех кредитов и карт (активные и закрытые).
•      Просрочки — по каждому кредиту.
•      Текущий «владелец долга» — если поменялся. Иногда долг «продан» — это не новый долг, просто сменился тот, кто его взыскивает.
•      Поручительства, о которых вы могли забыть.

Источник 2. ФССП — судебные приставы

Если есть исполнительное производство — значит взыскание уже в активной стадии. Это не катастрофа. Но это другой уровень ситуации.
Где проверить
•      Сайт ФССП России — банк данных исполнительных производств. Поиск по ФИО и дате рождения. Бесплатно, занимает 2 минуты.
Что фиксировать
•      Количество исполнительных производств.
•      Суммы по каждому.
•      Даты возбуждения.
•      Наложенные ограничения (арест счетов, ограничение выезда).
•      Прекращённые и приостановленные ИП (по каким основаниям).

Источник 3. ФНС и Госуслуги

Иногда человек годами не замечает небольшой долг по налогам. А потом удивляется ограничениям. Проверьте.
•      Личный кабинет ФНС — налоги (имущество, транспорт, земля, НДФЛ), штрафы, недоимки.
•      Госуслуги — штрафы ГИБДД, судебные задолженности, начисленные алименты.
Управляющая компания — сверка по лицевому счёту ЖКХ

Что делать после сверки

Вернитесь к листу «Долги» в калькуляторе «Точка А». Уточните суммы. Добавьте долги, которых вы не помнили. Это и есть ваш реальный реестр долгов.

Сейчас вы делаете то, что многие откладывают годами. И уже за это стоит себя уважать.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ:Чек-лист «Проверки официальных источников»

Отметьте, что реально проверили (а не просто прочитали). В рабочей тетради — этот же чек-лист с местом для дат проверки

☐ Кредитная история через Госуслуги получена и просмотрена

☐ Сайт ФССП проверен — список исполнительных производств зафиксирован

☐ Личный кабинет ФНС проверен — налоги, штрафы, недоимки зафиксированы

☐ Госуслуги проверены — штрафы ГИБДД, судебные задолженности зафиксированы

☐ Сверка по ЖКХ проведена

☐ Реестр долгов в калькуляторе обновлён по итогам всех проверок


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что значит «долг продан» в кредитной истории?
А) Долг прощён
Б) Долг списан
В) Сменился кредитор, но долг остался
2. Где проверить наличие исполнительных производств?
А) В личном кабинете банка
Б) На сайте ФССП
В) В кредитной истории
3. Зачем сверять долги через официальные источники?
А) Это формальность для юриста
Б) Это даёт реальную картину — без забытых и неучтённых долгов
В) Без этого нельзя получить кредит
Ответы:
1 — В (Долг продан = сменился владелец требования. Сумма и обязательство — те же.)  ·  2 — Б (Сайт ФССП — основной источник по исполнительным производствам.)  ·  3 — Б (Без сверки реестр долгов будет неполным, и решения — на неполной информации.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Получите выписку из кредитной истории через Госуслуги.

Проверьте сайт ФССП на наличие исполнительных производств.

Зайдите в ЛК ФНС и Госуслуги — проверьте налоги, штрафы, судебные задолженности.

Обновите лист «Долги» в калькуляторе по итогам проверок.

УРОК 2.4  ·  12–15мин

Доходы, расходы и прожиточный минимум семьи

Зачем этот урок: Это ключевой урок модуля. Здесь происходит главное определение: кризис у вас или ситуация управляема.

Кризис — это не когда есть долг. Кризис — это когда после обязательного и платежей по долгам не хватает даже на минимум жизни.

Поэтому мы считаем не только проценты долговой нагрузки, но и прожиточный минимум семьи.

Шаг 1. Доходы семьи

Мы считаем доход не только должника, но и семьи — потому что семья живёт на общий бюджет.
•      Зарплата (ваша и супруга).
•      Пенсия.
•      Социальные выплаты, пособия.
•      Доход от ИП / самозанятости.
•      Подработки и фриланс.
•      Помощь близких на регулярной основе.
•      Доходы от аренды.

Шаг 2. Обязательные расходы

Обязательные — это не «хочу», а «необходимо для жизни и работы».
•      ЖКХ.
•      Питание (базовое).
•      Лекарства (необходимые).
•      Транспорт (до работы и обратно).
•      Связь (мобильный, интернет).
•      Дети — школа, кружки, секции, базовая одежда.
•      Алименты.
Не считаем «хочу»: рестораны, развлечения, новая одежда, подписки, отпуск. Это другая категория, и она не входит в «обязательное».

Шаг 3. Прожиточный минимум семьи

Прожиточный минимум (ПМ) — это минимальная сумма на жизнь, установленная государством. Он разный:
•      для трудоспособного взрослого;
•      для пенсионера;
•      для ребёнка.
И отличается по регионам.
Как посчитать ПМ семьи

ПМ семьи = ПМ должника + ПМ каждого иждивенца.

Иждивенцы:
•      Несовершеннолетние дети — всегда.
•      Нетрудоспособные родители — если они на вашем содержании (не всегда).

Шаг 4. Главные расчёты

Расчёт 1. Чистый остаток

Доход семьи – обязательные расходы – платежи по долгам = чистый остаток.

Расчёт 2. Сравнение с ПМ семьи
Если:
•      Остаток ≥ ПМ семьи → ситуация пока управляемая.
•      Остаток < ПМ семьи → это уже кризис. Даже если просрочек нет.
Расчёт 3. Коэффициент долговой нагрузки (КДН)

КДН = (платежи по долгам ÷ доход семьи) × 100%.

Но главный критерий — прожиточный минимум, а не КДН. Можно иметь КДН 35% и всё равно быть в кризисе, если базовых денег на жизнь не остаётся.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ:Расчёт «Доходы, расходы, ПМ» в калькуляторе

Откройте калькулятор «Точка А» → лист «Доходы и расходы».

1. Заполните доходы семьи (ваши + супруга + остальные).

2. Заполните обязательные расходы по статьям.

3. На листе «Дашборд» — введите количество взрослых, детей, пенсионеров и регион. ПМ семьи рассчитается автоматически.

4. Калькулятор покажет: чистый остаток, остаток − ПМ семьи, КДН (%).


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Когда ситуация считается кризисом?
А) Когда есть просрочка более 3 месяцев
Б) Когда остаток после обязательных и долгов меньше ПМ семьи
В) Когда КДН выше 50%
2. Доход супруга учитывается при расчёте?
А) Нет, только должника
Б) Да, потому что семья живёт на общий бюджет
В) Только если он официальный
3. Что относится к обязательным расходам?
А) ЖКХ, питание, лекарства, транспорт, дети
Б) Рестораны и развлечения
В) Подписки и доставка
Ответы:
1 — Б (Главный критерий — нехватка на базовый ПМ.)  ·  2 — Б (Семейный бюджет — общий.)  ·  3 — А (Обязательное — то, без чего нельзя.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Заполните лист «Доходы и расходы» в калькуляторе «Точка А».

Найдите официальный размер ПМ для своего региона (Госуслуги или сайт правительства региона).

Зафиксируйте 3 цифры в тетрадь: чистый остаток, ПМ семьи, КДН.

Сделайте вывод: остаток ≥ ПМ или остаток < ПМ?

УРОК 2.5  ·  8–10 мин

Имущество: ваше и супруги

Зачем этот урок: Спокойно собрать факты по активам. Без паники: мы не «отнимаем» и не «оцениваем последствия» — мы фиксируем.

Мы не обсуждаем изъятие. Мы определяем риски.

Что учитывать

•      Недвижимость (квартиры, дома, дачи, земельные участки) — ваша и супруги.
•      Автомобили, мотоциклы, лодки.
•      Доли в бизнесе, акции, облигации.
•      Счета и вклады.
•      Крупная техника, ценные вещи (украшения, предметы искусства).
•      Недвижимость и другое имущество, оформленное на супругу/супруга.

Что важно определить по каждому объекту

•      Приобретено до брака или в браке?
•      Получено по наследству или по дарению, или куплено?
•      Есть ли совместная собственность?
•      В залоге или нет?
•      Это единственное жильё или одно из нескольких?

Зачем это нужно

Имущество — это и защита (единственное жильё в большинстве случаев защищено законом), и потенциальная зона риска (вторая недвижимость, дорогой автомобиль, доли в бизнесе). На этом этапе мы только фиксируем — без выводов и без действий.

↪ Мост на постбанкротный курс

Подробно правила работы с имуществом в процедуре банкротства, включая исключение имущества из конкурсной массы, разбираются в постбанкротном курсе АРИБ. Сейчас вам нужны только факты — что у вас есть.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ:Лист «Имущество» в калькуляторе

Откройте калькулятор «Точка А» → лист «Имущество».

Заполните по каждому объекту: что, чьё, когда приобретено, как получено, есть ли залог.

Не нужно пытаться оценить рыночную стоимость точно — достаточно «по объявлениям» или примерно.

Не пропускайте имущество супруги — это часть семейного актива.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Зачем фиксировать имущество в диагностике?
А) Чтобы переписать его на родственников
Б) Чтобы понять, что у вас есть, и определить риски
В) Чтобы продать всё максимально быстро
2. Учитываем ли имущество супруги?
А) Нет, только своё
Б) Да, потому что часть может быть совместным
В) Только если она работает
3. Как точно нужно оценивать стоимость?
А) С точностью до рубля
Б) Примерно — по объявлениям или ощущениям
В) Через профессионального оценщика
Ответы:
1 — Б (На этом этапе — только фиксация фактов.)  ·  2 — Б (Совместная собственность — часть семейной картины.)  ·  3 — Б (Точная оценка нужна только при сделке или процедуре.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Заполните лист «Имущество» в калькуляторе.

Не забудьте имущество супруги.

Отметьте: что в залоге, что — единственное жильё.

УРОК 2.6·  7–9 мин

Сделки за последние 3 года

Зачем этот урок: Зафиксировать факты по крупным сделкам с имуществом за последние 3 года — у вас и у супруги. Без оценки «плохо/хорошо», только факты.


Иногда люди в кризисе начинают делать резкие движения: продать, подарить, переписать. Наша задача сейчас — не оценивать, плохо это или хорошо. Наша задача — зафиксировать факты.

Зачем это важно

Сделки за последние 3 года в любой процедуре банкротства анализируются. Если выяснится, что в период наличия долгов имущество было передано родственнику или продано существенно ниже рыночной цены — такая сделка может быть оспорена. Нам нужно знать факты, чтобы не делать новых ошибок.

Мы не пугаем. Мы фиксируем факты.

Что фиксировать

Что делать с этой информацией

•      Просто зафиксировать. Не действовать.
•      Если видите потенциально проблемную сделку — отметьте её. На этапе принятия решения (Модуль 8) или при консультации со специалистом эта информация будет нужна.
•      Главное — НЕ делать новых поспешных сделок прямо сейчас. Об этом подробно в Модуле 5.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Лист «Сделки за 3 года» в калькуляторе

Откройте калькулятор «Точка А» → лист «Сделки 3 года».

Если сделок не было — оставьте лист пустым и поставьте отметку «нет сделок».

Если были — заполните по каждой по полям выше.

Включайте сделки супруги тоже.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Зачем фиксировать сделки за 3 года?
А) Чтобы переписать обратно
Б) Потому что любая процедура банкротства анализирует этот период
В) Это формальность
2. Какая сделка может быть оспорена?
А) Любая
Б) Та, которая совершена в период наличия долгов на родственника или ниже рыночной цены
В) Только сделки с недвижимостью
3. Что делать прямо сейчас, если обнаружили проблемную сделку 2 года назад?
А) Срочно её отменить
Б) Зафиксировать факт, не делать новых сделок, не паниковать
В) Переписать обратно через дарение
Ответы:
1 — Б (3-летний период — стандартный для оспаривания.)  ·  2 — Б (Сделка в период долгов с родственником — главный риск.)  ·  3 — Б (Любые активные движения — только после консультации, без паники.)


→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Вспомните и запишите все крупные сделки за последние 3 года: ваши и супруги.

Заполните лист «Сделки 3 года» в калькуляторе.

Если была хотя бы одна сделка с имуществом в период наличия долгов — поставьте маркер для Модуля 5.

УРОК 2.7·  6–8 мин

Добросовестность и определение точки А

Зачем этот урок: Ключевое понятие — добросовестность. Финальное определение точки А по результатам всех 6 предыдущих уроков.


От вашего поведения сейчас зависит количество вариантов решения. Добросовестность — это не моральная категория, это юридический и практический фактор.

Что значит «добросовестная позиция»

Добросовестный человек:
•      Не скрывает доходы и имущество.
•      Не делает резких «переписываний» на родственников в период долгов.
•      Не берёт новые кредиты, если уже понимает, что платить нечем.
•      Собирает документы и подтверждения.
•      Если вступает в диалог с кредиторами — делает это открыто, не уходит на серую зарплату для сокрытия дохода.

Честная позиция всегда даёт больше вариантов решения. Это не моральная установка — это практическое правило.

Возможность решения через переговоры

Если по результатам диагностики:
•      Доход стабильный.
•      Нагрузка 30–40%.
•      Нет активных взысканий.
•      Есть имущество.
— то возможно решить ситуацию через переговоры с кредиторами и изменение условий. Подробно об этом — в Модуле 4.
Если же остаток меньше ПМ семьи, есть приставы, нагрузка выше 50% — речь идёт о более серьёзных решениях. Эти варианты разберём в Модулях 6–7.

Определение точки А — итог модуля

По результатам всех расчётов вы относите свою ситуацию к одной из трёх категорий:
Ситуация 1. Управляемая
•      Остаток ≥ ПМ семьи.
•      Просрочек нет или они до 30 дней.
•      Нагрузка до 40%.
•      Нет приставов.
→ Достаточно Модулей 3–4 (бюджет, переговоры). Модули 5–8 — для понимания на будущее.
Ситуация 2. Напряжённая (кризис)
•      Остаток < ПМ семьи или близко к нему.
•      Просрочки от 1 месяца.
•      Нагрузка 50–70%.
•      Возможны приставы по отдельным долгам.
→ Все модули курса актуальны. После них — взвешенный выбор: переговоры, добровольная продажа имущества или процедуры.
Ситуация 3. Системная проблема
•      Отрицательный остаток (доходы меньше обязательных расходов и долгов).
•      Просрочки более 3 месяцев.
•      Активные исполнительные производства.
•      Нагрузка выше 70%.
→ Главный фокус — Модули 6–8. Скорее всего, потребуются процедуры списания долгов.

Если вы заполнили все таблицы — вы сделали главное: увидели правду в цифрах. Это и есть ваша точка А. Теперь можно выбирать дальнейшие шаги уже не в страхе, а в логике.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Финальный чек-лист диагностики

☐ Я знаю точную сумму всех своих долгов.

☐ Я проверил кредитную историю.

☐ Я проверил сайт ФССП.

☐ Я проверил налоги на ФНС и Госуслугах.

☐ Я знаю прожиточный минимум своей семьи.

☐ Я понимаю свой чистый остаток.

☐ Я понимаю свой КДН (%).

☐ Я зафиксировал имущество (своё и супруги).

☐ Я оценил сделки за 3 года.

☐ Я понимаю, к какой категории относится моя точка А: управляемая / напряжённая / системная.

☐ Я действую добросовестно.

Если в чек-листе есть незакрытые пункты — вернитесь к соответствующим урокам.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что значит добросовестная позиция?
А) Платить всем подряд
Б) Не скрывать доходы и имущество, не делать резких сделок, не брать новые кредиты на старые
В) Молчать перед кредиторами
2. Когда возможно решение через переговоры?
А) В любой ситуации
Б) Если доход стабильный, нагрузка 30–40%, нет активных взысканий
В) Только при доходе выше среднего
3. Если остаток < ПМ семьи и есть приставы — какая точка А?
А) Управляемая
Б) Напряжённая (кризис)
В) Системная проблема
Ответы:
1 — Б (Добросовестность — практическое правило, расширяющее число вариантов.)  ·  2 — Б (При этих условиях переговоры реалистичны.)  ·  3 — В (Отрицательный остаток + приставы = системная проблема.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Откройте лист «Дашборд» в калькуляторе. Зафиксируйте свою точку А: 1, 2 или 3.

Заполните финальный чек-лист диагностики.

Запишите в тетрадь: «Моя точка А — ________. Почему именно она — ________».

Не делайте никаких резких финансовых движений до Модуля 3.


✓ Контрольный чек-лист модуля: Модуль 2. Диагностика своей ситуации
К следующему модулю переходите, когда выполнено хотя бы 4 пункта из 5. Если меньше — вернитесь к слабым местам.
☐ У меня заполнен реестр долгов в калькуляторе, и сверен с официальными источниками (ФССП, кредитная история, ФНС).
☐ У меня посчитан чистый остаток, КДН и прожиточный минимум семьи.
☐ У меня заполнено имущество (своё и супруги) и сделки за 3 года.
☐ Я определил свою точку А: управляемая / напряжённая / системная.
☐ Я понимаю принцип добросовестности и не делаю резких сделок до прохождения остальных модулей.

Модуль 3. Самостоятельные шаги

МОДУЛЬ 3   ·Неделя 1, дни 3–7·  7 уроков

Диагностика своей ситуации

Получить полную карту вашей финансовой ситуации в цифрах. Это центральный модуль курса. Без него остальное не работает.

Первый шаг — это не юрист и не суд, а то, что вы можете сделать сами. Самостоятельные шаги — первый этаж лестницы решений. Без обвинений, без тотальной экономии — с конкретным планом на 30 дней.


Этот модуль особенно важен, если по результатам диагностики ваша точка А — «управляемая» или «напряжённая». В системной ситуации эти инструменты тоже работают, но как дополнение к более серьёзным решениям.
Смотреть видео урок

УРОК 3.1·  7–9 мин

Бюджет: где найти деньги, не залезая в новые долги

Зачем этот урок: Понять, какие из ваших расходов реально обязательные, а какие можно сократить без вреда базовой жизни. Получить конкретную сумму резерва.


Когда тяжело — кажется, что денег нет вообще, и сократить нечего. На самом деле в большинстве бюджетов есть от 5% до 20% расходов, которые можно убрать без ущерба базовой жизни. Эти деньги — ваш личный резерв для снижения долговой нагрузки.

Разделение расходов на 3 категории

Категория 1. Обязательные
Без чего нельзя: жильё (аренда / ипотека), базовое питание, лекарства, транспорт до работы, дети (школа, кружки, лекарства), алименты, связь.
С этой категорией работать нужно осторожно — это база. Можно искать варианты «то же самое, но дешевле»: смена тарифа связи, более бюджетный супермаркет, оптимизация маршрута.
Категория 2. Можно уменьшить
Нужно, но не критично в текущем объёме: одежда (отложить на 6 месяцев), кафе и доставка еды, развлечения, подписки (стриминг, премиум-сервисы), такси вместо общественного транспорта, спонтанные покупки.
Здесь основной резерв. У большинства людей в кризисе именно тут «уходит» 10–15% бюджета.
Категория 3. Можно отказаться полностью
Платные подписки, которыми не пользуетесь. Дорогие хобби. Покупки «для эмоций». Непродуктовые маркетплейс-импульсы.

Как считать резерв

Возьмите выписку из банка за последние 2–3 месяца. Категоризируйте каждую трату по статьям. Не «я думаю, у меня уходит на еду столько-то», а реальные цифры из выписки.
Разделите по 3 категориям. Подсчитайте, сколько в категориях 2 и 3. Это и есть ваш потенциальный резерв.

Главное правило: резерв нужно фиксировать в цифрах. «Буду меньше тратить» — не работает. «Сокращаю траты в категории 2 на 8 000 ₽ в месяц» — работает.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Расчёт «Где мой резерв»

В рабочей тетради или в калькуляторе:

1. Выпишите все расходы за последний месяц по статьям (из выписки банка).

2. Каждую статью отнесите к категории 1, 2 или 3.

3. Подсчитайте суммы по категориям.

4. Зафиксируйте сумму резерва в категориях 2 и 3.

5. Решите, сколько именно вы сокращаете в следующем месяце (не обязательно весь резерв сразу).


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что относится к обязательным расходам?
А) Жильё, базовое питание, лекарства, транспорт до работы
Б) Любые расходы, к которым вы привыкли
В) Подписки на стриминги
2. Где обычно прячется главный резерв?
А) В обязательных расходах
Б) В категории «можно уменьшить» (доставка, такси, кафе, импульсивные покупки)
В) В лечении и лекарствах
3. Как фиксировать резерв?
А) «Буду меньше тратить»
Б) Конкретной суммой в рублях, на конкретные статьи
В) Радикально на 50%
Ответы:
1 — А (Базовые расходы — то, без чего нельзя.)  ·  2 — Б (Категория 2 — основной резерв в большинстве бюджетов.)  ·  3 — Б (Только конкретная цифра — не пожелание.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Возьмите выписку банка за последний месяц.

Отнесите каждую трату к одной из 3 категорий.

Подсчитайте суммы по категориям.

Зафиксируйте сумму резерва, которую вы готовы освободить в следующем месяце.

УРОК 3.2·  8–10 мин

Приоритеты долгов и господдержка

Зачем этот урок: Понять, какому долгу платить первым (это не всегда самый громкий кредитор), и какую легальную поддержку от государства можно получить.


Если вам не хватает денег на все долги одновременно — придётся выбирать. И этот выбор должен быть по экономической логике, а не по громкости звонящего.

Логика приоритизации долгов


Каждый долг получает приоритет 1, 2 или 3.
Приоритет 1 — погашаем в первую очередь
•      Микрозаймы (МФО) — самые дорогие проценты, быстро растут, опасны для бюджета.
•      Кредитные карты с высокой ставкой (особенно с овердрафтом и просрочкой).
•      Алименты — не списываются ни при каких процедурах, накапливают пени и могут привести к уголовной ответственности.
•      Долги, по которым уже идут приставы и могут быть аресты счетов.
Приоритет 2 — поддерживаем «не хуже»
•      Ипотека (если хотите сохранить жильё) — её приоритет можно поднять до 1, если есть угроза потери жилья.
•      Автокредит (если автомобиль нужен для работы и заработка).
•      Текущие платежи по ЖКХ — чтобы не накапливать новые долги.
•      Налоги и штрафы (особенно те, по которым близки сроки).
Приоритет 3 — реструктурируем или замораживаем
•      Потребительские кредиты с умеренной ставкой.
•      Старые долги физлицам, по которым нет угрозы суда.
•      Долги, по которым близка исковая давность (но это надо проверять с юристом).

Куда направить освобождённый резерв

Резерв из урока 3.1 направляется в Приоритет 1. Не равномерно по всем долгам — это распылит эффект. Задача: быстрее погасить самые опасные долги, чтобы снизить давление и проценты.

Если ваш резерв 8 000 ₽, и есть МФО на 50 000 ₽ под 1% в день — все 8 000 идут на МФО, пока он не закроется. Не «по чуть-чуть всем». А концентрированно — на самый дорогой и опасный.

Государственная поддержка

Часто люди в кризисе не получают то, что им положено по закону. Это бесплатные деньги, которые можно добавить к доходу.
Что проверить
•      Пособия на детей — единое пособие для семей с низким доходом, выплаты на детей-инвалидов и др.
•      Субсидия на оплату ЖКХ — если расходы на ЖКХ превышают определённый процент дохода (зависит от региона). Подаётся через Госуслуги или МФЦ.
•      Региональные пособия и компенсации — узнаётся в МФЦ или соцзащите.
•      Соцконтракт — для тех, кто готов работать или открыть своё дело: государство выделяет до 350 000 ₽.
•      Налоговые вычеты — стандартные, социальные, имущественные. Часто недополучают.
•      Бесплатное юридическое сопровождение — для отдельных категорий (малоимущие, ветераны, инвалиды).

Не стесняйтесь обращаться за господдержкой. Это не «пособие», это положенное вам по закону. И часто это сумма от 5 до 25 тысяч в месяц — существенно для бюджета в кризисе.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: План: приоритеты + господдержка

В рабочей тетради:

1. Откройте лист «Долги» в калькуляторе. К каждому долгу проставьте приоритет 1, 2 или 3.

2. Решите, в какой именно долг идёт ваш резерв из урока 3.1.

3. Выпишите 2–3 вида господдержки, которые потенциально могут вам подойти. Поставьте дедлайн «подать заявление до ____».

4. Зафиксируйте сумму потенциального дополнительного дохода в месяц.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Какой долг — приоритет 1?
А) Старый долг физлицу без суда
Б) Микрозайм (МФО) с высокой ставкой
В) Налог на имущество за прошлый год
2. Куда направлять освобождённый резерв из урока 3.1?
А) Равномерно по всем долгам
Б) Концентрированно — в долг с самым высоким приоритетом
В) В подушку безопасности
3. Что такое субсидия на ЖКХ?
А) Пособие безработным
Б) Компенсация части расходов на ЖКХ при определённой доле дохода
В) Кредит под низкий процент
Ответы:
1 — Б (МФО — самые дорогие, гасить быстрее всего.)  ·  2 — Б (Концентрированный удар — быстрее закрывает дорогой долг.)  ·  3 — Б (Субсидия — компенсация, не пособие; положена при определённой доле дохода в ЖКХ.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Проставьте приоритеты 1–2–3 каждому долгу в калькуляторе.

Выясните, какие виды господдержки положены вашей семье (Госуслуги, МФЦ, соцзащита).

Подайте заявления на 1–2 вида поддержки, по которым проще всего собрать документы.

УРОК 3.3·  5–6 мин

План на 30 дней

Зачем этот урок: Свести три прошлых урока в конкретный план на следующий месяц. Что именно вы делаете каждую неделю.

Знание без действия — нагрузка на психику без эффекта. Поэтому модуль завершается планом, который вы будете выполнять следующие 30 дней.

Структура плана на 30 дней

Как мерить успех

В конце 30 дней проверьте 3 вещи:
1.    Удалось ли освободить резерв из бюджета — да/нет, сколько в рублях.
2.    Удалось ли закрыть или существенно уменьшить хотя бы один долг приоритета 1 — да/нет.
3.    Удалось ли получить хотя бы одну поддержку от государства — да/нет, какую и на какую сумму.
Если ответ «да» хотя бы на 2 из 3 — план месяца сработал. Если «нет» по всем — нужно вернуться к Модулю 2 и Модулю 3 ещё раз: где именно сорвалось.

Самостоятельные шаги — это не «победа над кризисом». Это первый этаж лестницы. На нём не решают всё. Но без него все остальные этажи висят в воздухе.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Личный план на 30 дней

В рабочей тетради заполните:

— На какую сумму я освобождаю резерв из бюджета: __________ ₽

— В какой долг приоритета 1 идёт этот резерв: __________

— Какую господдержку оформляю в этом месяце: __________

— Дата контрольной точки (через 30 дней): __________

Поставьте напоминание в телефоне на дату контрольной точки.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Какой долг — приоритет 1?
А) Старый долг физлицу без суда
Б) Микрозайм (МФО) с высокой ставкой
В) Налог на имущество за прошлый год
2. Куда направлять освобождённый резерв из урока 3.1?
А) Равномерно по всем долгам
Б) Концентрированно — в долг с самым высоким приоритетом
В) В подушку безопасности
3. Что такое субсидия на ЖКХ?
А) Пособие безработным
Б) Компенсация части расходов на ЖКХ при определённой доле дохода
В) Кредит под низкий процент
Ответы:
1 — Б (МФО — самые дорогие, гасить быстрее всего.)  ·  2 — Б (Концентрированный удар — быстрее закрывает дорогой долг.)  ·  3 — Б (Субсидия — компенсация, не пособие; положена при определённой доле дохода в ЖКХ.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Заполните «Личный план на 30 дней» в рабочей тетради.

Поставьте напоминание в календаре телефона на 30 дней вперёд.

Распечатайте план и положите на видное место.


✓ Контрольный чек-лист модуля: Модуль 3. Самостоятельные шаги
К следующему модулю переходите, когда выполнено хотя бы 4 пункта из 5. Если меньше — вернитесь к слабым местам.
☐ Я разделил свои расходы на 3 категории и зафиксировал сумму резерва.
☐ Я проставил приоритеты 1–2–3 каждому долгу в калькуляторе.
☐ Я выяснил, какая господдержка мне положена, и подал заявление хотя бы на одну.
☐ У меня есть конкретный план на 30 дней с действиями по неделям.
☐ Я поставил напоминание на контрольную точку через 30 дней.

Модуль 4. Переговоры с кредиторами

МОДУЛЬ 4  ·  Неделя 2, дни 3–4  ·3 урока

Переговоры с кредиторами

Снять страх перед общением с банками и МФО. Научиться вести диалог: что просить, что предлагать. Понять, когда рефинансирование помогает, а когда только затягивает кризис.

Смотреть видео урок

Прятаться и молчать — это плохая стратегия. Штрафы растут, дело уходит в суд, появляется пристав. У банка до глубокой просрочки часто есть простые инструменты помощи. После — этих инструментов уже почти нет.

УРОК 4.1·  7–10 мин

Как разговаривать с банком и МФО

Зачем этот урок: Перестать бояться разговора. Понять, что именно просить, как готовиться, какие документы прикладывать.

Когда выходить на контакт

Лучшее время — до глубокой просрочки. Если вы уже понимаете, что в следующем месяце платить будет тяжело — звоните или пишите в банк сейчас, не ждите просрочки.
•      До просрочки — у банка широкий выбор инструментов помощи.
•      Просрочка до 30 дней — большинство инструментов ещё доступны.
•      Просрочка от 30 до 90 дней — инструменты уже сужаются, но переговоры возможны.
•      Просрочка более 90 дней — банк часто уже передал дело коллекторам или в суд. Переговоры идут уже с ними.

Что просить у банка

У банка есть несколько простых инструментов. Вы должны знать их и спокойно перечислять, что вам подходит.
1. Изменение даты платежа
Если зарплата приходит, например, 5-го числа, а платёж стоит 1-го — можно сдвинуть платёж. Это самое простое — банк часто соглашается без вопросов.
2. Кредитные каникулы
Это законная отсрочка платежей при определённых условиях (потеря дохода, болезнь, семейные обстоятельства). Условия и сроки меняются — уточняйте действующие правила в банке. Право на каникулы установлено законом, банк не может отказать при соответствии условиям.
3. Реструктуризация
Изменение условий кредита: продление срока, уменьшение ежемесячного платежа, временное снижение ставки. Банк рассматривает индивидуально, на основе вашего обращения и документов.
4. Временная отсрочка / частичная отсрочка
Иногда банк готов на 1–3 месяца снизить или приостановить платёж — особенно если вы предоставляете документы о временной потере дохода (увольнение, болезнь).
5. Объединение нескольких кредитов в один
Если у вас несколько кредитов в одном банке — иногда удобно объединить их в один с продлённым сроком. Это снижает ежемесячный платёж.

Как готовиться к разговору

1.    Определите, что именно вы просите (один из 5 инструментов выше).
2.    Соберите цифры из Модуля 2: ваш чистый остаток, КДН, ПМ семьи. Это ваши аргументы.
3.    Соберите документы, подтверждающие изменение ситуации: справку об уменьшении дохода, медицинские документы, свидетельство о рождении ребёнка, справку из центра занятости.
4.    Подготовьте письменное обращение (заявление) — даже если разговор идёт по телефону. Письменное даёт фиксацию.

Тон разговора

•      Спокойный. Без оправданий, без агрессии.
•      Конкретный. «У меня изменились обстоятельства, я не могу платить старую сумму, прошу рассмотреть [конкретный инструмент]».
•      С цифрами. «Мой ежемесячный платёж сейчас 18 000 ₽, я могу платить 11 000 ₽».
•      С документами. «Прилагаю справку из центра занятости / медицинские документы / справку 2-НДФЛ».

Не «помогите мне, я в безвыходной ситуации». А «у меня изменились обстоятельства, прошу применить инструмент Х. Прилагаю документы». Сухо и по делу.

⚠ КРАСНЫЕ ФЛАГИ: Что НЕ работает в переговорах

• Угрозы «уйти в банкротство» — без реального намерения это не воспринимается серьёзно.

• Эмоциональные истории без документов — «у меня тяжело, поверьте» не равно справке.

• Молчание и игнорирование звонков — приводит к ухудшению.

• Ложь о причинах — банк проверяет, и обман выходит наружу.

• Звонки в нерабочее время или с агрессией — снижают шанс на положительное решение.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Памятка «Что сказать банку/МФО»

Шаблон обращения (адаптируйте под себя):

«Уважаемый Банк / МФО. Прошу рассмотреть возможность [изменения даты платежа / кредитных каникул / реструктуризации / отсрочки].

Причина: [потеря части дохода / болезнь / рождение ребёнка / иное]. Документы прилагаю.

Текущий ежемесячный платёж — ___ ₽. Предлагаю — ___ ₽ на срок ___ месяцев.

Готов(-а) обсуждать другие варианты, удобные для банка. Контакты: ___».

Полная версия памятки и шаблон заявления — в рабочей тетради.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Когда лучше всего обращаться в банк?
А) После 6 месяцев просрочки
Б) До просрочки или в первые 30 дней
В) Только когда придёт повестка в суд
2. Что такое кредитные каникулы?
А) Отказ от выплат на год
Б) Законная отсрочка платежей при определённых условиях
В) Прощение долга
3. Какой тон в переговорах работает?
А) Эмоциональные истории без документов
Б) Угрозы и требования
В) Спокойный, с цифрами и документами
Ответы:
1 — Б (До просрочки — максимум инструментов.)  ·  2 — Б (Каникулы — законный механизм при соответствии условиям.)  ·  3 — В (Цифры и документы убеждают банк, а не эмоции.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Решите, какой инструмент вы будете просить (один из 5).

Соберите документы, подтверждающие изменение ситуации.

Напишите черновик заявления в банк (используйте шаблон из рабочей тетради).

Назначьте дату обращения — конкретный день в течение следующей недели.

УРОК 4.2·  6–7 мин

Рефинансирование: когда помогает, а когда — нет

Зачем этот урок: Понять, что такое рефинансирование, и в каких случаях оно — хорошее решение, а в каких — отложенный взрыв.

Что такое рефинансирование простыми словами

Рефинансирование — это новый кредит, которым вы закрываете несколько старых. Цель: уменьшить общий ежемесячный платёж и/или процентную ставку.
Звучит хорошо: один платёж вместо пяти, ставка пониже. Но это работает не всегда.

Когда рефинансирование разумно

•      У вас стабильный доход и просрочек ещё нет.
•      Ваша кредитная история нормальная.
•      Новый кредит реально с более низкой ставкой (а не «такой же, но удобнее»).
•      Срок нового кредита разумный (не 7 лет вместо 3).
•      Вы не берёте дополнительные деньги в новом кредите «на всякий случай».

Когда рефинансирование опасно

⚠ КРАСНЫЕ ФЛАГИ: Признаки опасного рефинансирования

• Уже есть просрочки, и банки рефинансируют только под высокий процент.

• Новый кредит — на больший срок, и реальная переплата выше старой.

• В новом кредите «бонусом» добавляется страховка или комиссия — она увеличивает реальную сумму.

• Вы берёте больше, чем нужно, чтобы «закрыть и ещё немного на жизнь».

• Рефинансирование делается через МФО или сомнительную компанию.

• Вам предлагают «погасим всё, а вы потом платите нам» — это часто скрытая схема, не легальное рефинансирование.

Главный вопрос перед рефинансированием: после него реальная переплата за весь срок будет меньше или больше? Если новый срок длиннее — переплата может оказаться выше, даже при меньшем ежемесячном платеже.

Как считать выгоду рефинансирования

1.    Сложите все ваши платежи по старым кредитам за оставшийся срок (ежемесячный платёж × количество месяцев).
2.    Посчитайте платёж по новому кредиту × количество его месяцев.
3.    Сравните. Если разница в вашу пользу — рефинансирование разумно. Если против — нет.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Чек-лист «Мне подходит рефинансирование?»

Отметьте, что про вас. Если 4 и более «да» из 6 — рефинансирование может быть разумным.

☐ У меня стабильный доход последние 6 месяцев

☐ У меня нет просрочек или они меньше 30 дней

☐ Моя кредитная история нормальная

☐ Новый кредит будет с реально более низкой ставкой

☐ Срок нового кредита не намного длиннее старых

☐ Я считал реальную переплату за весь срок и она меньше старой

Если меньше 4 «да» — рефинансирование скорее всего отложит проблему, а не решит.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что такое рефинансирование?
А) Прощение долга
Б) Новый кредит, которым закрываются несколько старых
В) Отсрочка платежей
2. Когда рефинансирование разумно?
А) Всегда
Б) При стабильном доходе, без просрочек, с реально меньшей ставкой
В) Только в МФО
3. На что смотреть при оценке выгоды?
А) Только на ежемесячный платёж
Б) На реальную переплату за весь срок
В) На рекламу банка
Ответы:
1 — Б (Один новый кредит вместо нескольких старых.)·  2 — Б (При этих условиях рефинансирование экономит деньги.)  ·  3 — Б (Меньший платёж может означать большую переплату из-за длинного срока.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Заполните чек-лист «Мне подходит рефинансирование?».

Если набралось менее 4 «да» — отложите идею рефинансирования и переходите к Модулю 5.

Если 4+ «да» — посчитайте реальную переплату для двух сценариев: оставить как есть и рефинансировать. Сравните.

УРОК 4.3·  4–5 мин

Документы и фиксация договорённостей

Зачем этот урок: Превратить устные договорённости с банком в документы. Без письменной фиксации обещание банка — не обещание.

Самая частая ошибка после переговоров: вы всё устно обсудили, согласились — а через два месяца банк требует прежний платёж и начисляет штрафы за «просрочку». Потому что устной договорённости нет.

Что обязательно нужно в письменном виде

•      Ваше заявление — с входящим номером и датой регистрации в банке.
•      Решение банка — официальный ответ или дополнительное соглашение к договору.
•      Новый график платежей — на бумаге, с подписями и печатью.
•      Подтверждение, что прежние условия больше не действуют.

Как правильно подавать заявление

1.    Лично в отделении — попросите штамп о принятии на копии.
2.    Через личный кабинет банка — сохраните номер обращения и скриншот.
3.    Заказным письмом с уведомлением — сохраните чек и опись.
4.    Через email с официального адреса банка — сохраните переписку.

Что делать, если банк отказал

Если банк отказал в реструктуризации — это не конец. У вас есть варианты:
•      Подать повторное заявление с дополнительными документами и аргументами.
•      Обратиться в другой банк за рефинансированием (если это разумно по уроку 4.2).
•      Подать жалобу в Банк России, если считаете отказ необоснованным.
•      Перейти к рассмотрению других вариантов — Модули 5–6 курса.

Каждое обращение, каждый ответ — на бумаге. В переговорах с банком устные слова не имеют веса. Только документы.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Шаблон фиксации

В рабочей тетради:

— Дата подачи заявления: __________

— Способ подачи: __________

— Входящий номер / номер обращения: __________

— Что просил: __________

— Дата получения ответа: __________

— Решение банка: __________

— Если есть допсоглашение — его номер и дата: __________

Эта таблица заполняется по каждому обращению. Это ваш страховой полис.

✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что нужно от банка после переговоров?
А) Устное согласие
Б) Письменное решение и допсоглашение к договору
В) Звонок менеджера
2. Что делать, если банк отказал?
А) Бросить попытки
Б) Повторное заявление с документами / другой банк / жалоба в ЦБ / другие модули курса
В) Уйти в просрочку
3. Как подавать заявление?
А) Только устно
Б) Любым способом, главное — с фиксацией (штамп, номер обращения, опись)
В) Только заказным письмом
Ответы:
1 — Б (Только письменное решение защищает вас.)·  2 — Б (Отказ — не тупик, есть альтернативы.)  ·  3 — Б (Способов несколько, главное — фиксация.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Если уже подавали заявление — заполните таблицу фиксации в тетради.

Если ещё не подавали — определите способ и подайте в течение недели.

После получения ответа от банка — обязательно зафиксируйте решение в тетради.


✓ Контрольный чек-лист модуля: Модуль 4. Переговоры с кредиторами
К следующему модулю переходите, когда выполнено хотя бы 4 пункта из 5. Если меньше — вернитесь к слабым местам.
☐ Я знаю 5 инструментов помощи у банка и понимаю, какой подходит мне.
☐ Я подготовил пакет документов и черновик заявления.
☐ Я понимаю, когда рефинансирование разумно, а когда — нет.
☐ Я подал заявление в банк (или назначил конкретную дату подачи).
☐ У меня есть таблица фиксации обращений и ответов.

Модуль 5. Имущество и сделки

МОДУЛЬ 5  ·  Неделя 3, дни 1–2  ·3 урока

Имущество и сделки

Помочь без паники посмотреть на своё имущество. Когда добровольная продажа — разумный шаг, а когда — лишний риск. Почему важно не переписывать имущество в спешке.

Смотреть видео урок

Имущество — это и защита, и потенциальная зона риска. Главное правило этого модуля: не делать резких движений на эмоциях. Любые шаги с крупным имуществом — после взвешенной оценки, а не в панике.

УРОК 5.1·  7–10 мин

Имущество: что помогает, а что тянет вниз

Зачем этот урок: Разобраться, какие активы реально помогают вашей семье, а какие — обременяющие, тянут бюджет вниз и могут продаваться без потери качества жизни.

Активы помогающие vs обременяющие

Каждый объект из листа «Имущество» (Модуль 2, урок 2.5) можно отнести к одной из двух категорий.
Помогающие
•      Единственное жильё, в котором живёт семья (в большинстве случаев защищено законом).
•      Автомобиль, который нужен для работы и заработка (особенно если другого транспорта нет).
•      Базовая бытовая техника, мебель.
•      Личные вещи и одежда.
•      Имущество, которое приносит доход (например, инструмент, оборудование для самозанятости).
Обременяющие
•      Вторая или третья недвижимость, которой никто не пользуется и за которую платится содержание.
•      Дорогой автомобиль, который не нужен для работы (можно продать и купить более дешёвый).
•      Дача, в которую никто не ездит, но за которую платятся налоги, охрана, взносы.
•      Земельный участок без построек, который не используется.
•      Старый автомобиль второго члена семьи, ремонт которого превышает доходную ценность.
•      Доли в бизнесе, которые не приносят денег и не имеют реальной стоимости.

На что смотреть при принятии решения

Помогающие активы трогать не надо: они часть жизни семьи. Обременяющие — кандидаты на добровольную продажу. Это даёт три эффекта одновременно:
•      Получение денег для погашения дорогих долгов (приоритет 1 из Модуля 3).
•      Снижение ежемесячных расходов (содержание, налоги, страховка).
•      Снижение рисков на случай процедуры банкротства (меньше имущества под риском).

Если у вас есть машина за 1,5 млн ₽, на которую уходит 25 тыс. ₽ в месяц, а нужно вам только «доехать до работы» — это обременяющий актив. Замена на машину за 400 тыс. ₽ освобождает миллион на закрытие долгов и снижает расходы. Это рациональное решение.

Зачем разделять

Каждое обращение, каждый ответ — на бумаге. В переговорах с банком устные слова не имеют веса. Только документы.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Шаблон фиксации

В рабочей тетради:

— Дата подачи заявления: __________

— Способ подачи: __________

— Входящий номер / номер обращения: __________

— Что просил: __________

— Дата получения ответа: __________

— Решение банка: __________

— Если есть допсоглашение — его номер и дата: __________

Эта таблица заполняется по каждому обращению. Это ваш страховой полис.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что нужно от банка после переговоров?
А) Устное согласие
Б) Письменное решение и допсоглашение к договору
В) Звонок менеджера
2. Что делать, если банк отказал?
А) Бросить попытки
Б) Повторное заявление с документами / другой банк / жалоба в ЦБ / другие модули курса
В) Уйти в просрочку
3. Как подавать заявление?
А) Только устно
Б) Любым способом, главное — с фиксацией (штамп, номер обращения, опись)
В) Только заказным письмом
Ответы:
1 — Б (Только письменное решение защищает вас.)·  2 — Б (Отказ — не тупик, есть альтернативы.)  ·  3 — Б (Способов несколько, главное — фиксация.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Разметьте каждый актив в калькуляторе как «П» или «О».

Для активов «О» — посчитайте реальную рыночную цену по объявлениям.

Выпишите 0–2 кандидата на добровольную продажу.

УРОК 5.2·  6–8 мин

Добровольная продажа и «3 вопроса перед сделкой»

Зачем этот урок: Добровольная продажа — управляемый процесс. Контроль над ценой, сроками и направлением денег. Перед каждой сделкой — задайте себе 3 вопроса.

Преимущества добровольной продажи

•      Вы сами выбираете цену (по рынку или близко к рыночной), а не отдаёте «по оценке судебного процесса».
•      Вы сами выбираете сроки.
•      Вы сами решаете, на что направить деньги (обычно — на самые опасные долги).
•      Это сохраняет вашу добросовестную позицию.
•      Это снижает общую долговую нагрузку — иногда настолько, что необходимость в более серьёзных мерах отпадает.

Когда добровольная продажа разумна

•      Актив однозначно обременяющий (по логике урока 5.1).
•      Цена продажи закроет хотя бы один долг приоритета 1 полностью или существенно.
•      У вас нет активных судебных разбирательств с арестом этого имущества.
•      Вы можете провести сделку прозрачно (договор, безналичный расчёт, документы).

Три вопроса перед сделкой

Перед любой крупной сделкой с имуществом — продажей, дарением, переоформлением — задайте себе 3 вопроса. Если хотя бы на один ответ «нет» — приостановите сделку и обратитесь к консультации.
Вопрос 1. Кому я продаю / переоформляю?
Если покупатель — родственник или близкий человек (супруг, родители, дети, братья/сёстры) — это сразу красный флаг. Сделки с близкими в период наличия долгов в любой будущей процедуре банкротства анализируются с пристрастием. Лучше — независимый покупатель.
Вопрос 2. По какой цене?
Если цена существенно ниже рыночной (более чем на 20–30%) — это второй красный флаг. Может быть истолковано как попытка вывести имущество. Цена должна быть рыночной или близкой к ней.
Вопрос 3. Куда пойдут деньги?
Если деньги пойдут «на жизнь», «отложить», «вернуть родственнику» — это рискованный сценарий. Деньги от продажи должны идти на погашение долгов, и это должно быть прослеживаемо: безналичный платёж, чек, расписка.

Сделка, в которой родственник покупает у вас имущество за полцены и деньги при этом «оседают», — типовая схема, которую любая процедура банкротства легко вскрывает. И тогда сделка может быть оспорена, а вы потеряете и имущество, и деньги.

⚠КРАСНЫЕ ФЛАГИ: Признаки рискованной сделки

• Покупатель — близкий родственник.

• Цена существенно ниже рыночной.

• Расчёт наличными, без документов.

• Деньги уходят не на погашение долгов.

• Сделка совершается в спешке, под давлением «надо успеть».

• Сделка оформляется задним числом или с подозрительной датой.

• Сделка происходит уже после возбуждения исполнительного производства.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Чек-лист «Перед сделкой»

Перед любой продажей или переоформлением имущества — пройдитесь по списку:

☐ Покупатель — независимое лицо, не родственник

☐ Цена — рыночная или близкая (подтверждена объявлениями / отчётом оценщика)

☐ Расчёт — безналичный, с документами

☐ Деньги пойдут на погашение конкретного долга (или на накопление подушки)

☐ Никаких активных арестов на этом имуществе нет

☐ Я готов(-а) показать эту сделку в любой будущей проверке

Если хотя бы один пункт «нет» — приостановите сделку и обратитесь за консультацией.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что такое добровольная продажа?
А) Продажа по решению суда
Б) Управляемая продажа имущества по вашему решению — с контролем цены, срока и направления денег
В) Дарение родственнику
2. Какой первый красный флаг при сделке?
А) Покупатель — родственник или близкий человек
Б) Сделка через интернет
В) Покупатель — независимое лицо
3. Куда должны идти деньги от продажи в кризисе?
А) «На жизнь»
Б) На погашение конкретных долгов с прослеживаемостью
В) Родственнику
Ответы:
1 — Б (Управляемая продажа — это контроль над ценой, сроком, направлением.)  ·  2 — А (Сделки с родственниками в период долгов — главный красный флаг.)  ·  3 — Б (Деньги должны идти на долги — это и логика, и юридическая защита.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Если вы рассматриваете сделку — пройдите чек-лист «Перед сделкой».

Если есть хотя бы один «красный флаг» — приостановите сделку до консультации.

Если все пункты «да» — назначьте конкретную дату сделки и фиксируйте каждый шаг документами.

УРОК 5.3·  5–7 мин

Опасность переписывания имущества на родственников

Зачем этот урок: Самая распространённая ошибка людей в кризисе — переписать квартиру или машину на родственника «чтобы защитить». Почему это не работает и часто делает хуже.

Многие в первые дни кризиса слышат совет: «срочно перепиши квартиру на маму / на жену / на ребёнка — и тогда никто её не заберёт». Этот совет — катастрофически плохой, и в этом уроке мы разберём, почему.

Почему это не работает

1. Любая процедура банкротства смотрит назад на 3 года
При судебном банкротстве финансовый управляющий обязан проанализировать сделки за последние 3 года. Сделки с близкими, особенно безвозмездные (дарение) или с заниженной ценой, — оспариваются практически всегда. И тогда:
•      Сделка отменяется.
•      Имущество возвращается в конкурсную массу.
•      Родственник теряет «подаренное».
•      Должник получает дополнительный риск признания недобросовестности.
2. Недобросовестность может стоить списания долгов
Главный смысл процедуры банкротства — списание долгов. Но если суд установит, что должник вёл себя недобросовестно (скрывал имущество, делал «защитные» сделки) — долги могут не списать. Тогда вы получите все минусы процедуры (ограничения, последствия) и ни одного плюса (списания).
3. Это создаёт проблемы и родственнику
Родственник, на которого переписали имущество:
•      Может быть втянут в судебные разбирательства.
•      Несёт расходы на содержание этого имущества.
•      Платит налоги.
•      Становится формальным собственником, что может повлиять на его собственные финансовые отношения с банками.
4. Это закрывает законные пути
Если процедуры банкротства не будет — переписанное имущество всё равно потеряно для семьи как актив. Вы не можете на него опираться в переговорах, не можете продать, не можете заложить.

«Переписать на родственника» — это попытка защититься через действие, которое почти всегда оборачивается ухудшением. Гораздо лучше — добросовестная позиция и продуманная стратегия из этого курса.

Что делать вместо этого

1.    Зафиксировать имущество в Модуле 2 — без сделок.
2.    Понять, какие активы помогают, а какие обременяющие (Модуль 5.1).
3.    Если есть кандидат на продажу — продать через рыночную сделку независимому лицу (Модуль 5.2).
4.    Если ситуация требует процедуры банкротства — пройти её с честной позицией (Модуль 6).
5.    Понять, что единственное жильё в большинстве случаев защищено законом и не отбирается.

↪ Мост на постбанкротный курс

Подробно о том, какое имущество защищено в процедуре, как работает исключение из конкурсной массы и какие активы остаются у должника после процедуры — в постбанкротном курсе АРИБ «Жизнь после долгов», Модули 1 и 6.

⚠ КРАСНЫЕ ФЛАГИ: Что НЕ нужно делать с имуществом в кризисе

• Дарить недвижимость или автомобиль родственникам.

• Продавать близким за «символическую» сумму.

• Продавать незадолго до подачи на банкротство.

• Снимать со счетов крупные суммы наличными «чтобы хранились дома».

• Закрывать вклады и переводить деньги на счета супруга/детей.

• Игнорировать единственное жильё как защищённое — это полезный фактор, его не нужно «защищать» дополнительно.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Памятка «Защита имущества — что работает»

Зафиксируйте в тетради:

— Какие из моих активов уже защищены законом (единственное жильё, личные вещи, минимально необходимое)?

— Какие активы — кандидаты на добровольную продажу через рыночную сделку?

— Какие активы я НЕ буду трогать до прохождения курса?

Главное правило: ничего не переписывать на родственников. В период до завершения курса — никаких сделок, кроме тех, что прошли чек-лист урока 5.2.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Почему «переписать на родственника» не работает?
А) Это работает
Б) Любая процедура банкротства смотрит на 3 года назад и оспаривает такие сделки
В) Это запрещено законом
2. Что грозит при недобросовестных сделках?
А) Ничего
Б) Несписание долгов в процедуре, отмена сделки, возврат имущества в конкурсную массу
В) Только штраф
3. Какая правильная стратегия защиты?
А) Срочно переписать всё на родственников
Б) Добросовестная позиция и продуманная стратегия (диагностика → переговоры → при необходимости процедура)
В) Спрятать имущество
Ответы:
1 — Б (3-летний период анализа сделок — стандартная норма.)·  2 — Б (Недобросовестность ставит под угрозу главный смысл процедуры — списание.)  ·  3 — Б (Только добросовестная стратегия даёт максимум вариантов и защищает интересы.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Перечитайте список «Что НЕ нужно делать с имуществом в кризисе».

Если что-то из этого вы уже сделали — зафиксируйте факт и не делайте новых движений.

Если что-то вы планировали — отмените план и переходите к Модулю 6.


✓ Контрольный чек-лист модуля: Модуль 5. Имущество и сделки
К следующему модулю переходите, когда выполнено хотя бы 4 пункта из 5. Если меньше — вернитесь к слабым местам.
☐ Я разделил имущество на помогающее и обременяющее.
☐ Я понимаю, какие активы — кандидаты на добровольную продажу (если такие есть).
☐ Я знаю «3 вопроса перед сделкой» и применяю их к любым планам.
☐ Я не делал и не буду делать резких сделок с близкими родственниками.
☐ Я понимаю, что единственное жильё в большинстве случаев защищено законом.

Модуль 6. Процедуры: МФЦ и суд

МОДУЛЬ 6  ·  Неделя 3, дни 3–5  ·4 урока

Процедуры: МФЦ и суд

Показать, что процедуры списания долгов — крайний, но законный инструмент. Дать общее понимание внесудебного и судебного банкротства без юридического перегруза. Помочь понять, стоит ли вообще сейчас думать о процедурах.

Смотреть видео урок

Банкротство — это не «единственный выход». Это один из инструментов. Иногда — самый разумный, иногда — лишний и преждевременный. Этот модуль поможет понять, ваш ли это инструмент.

УРОК 6.1·  7–10 мин

Внесудебное банкротство через МФЦ: для кого этот путь

Зачем этот урок: Понять простыми словами, что такое процедура через МФЦ, кому она подходит, какие условия и что происходит в ходе процедуры.

Что такое внесудебное банкротство

Это упрощённая процедура списания долгов, которая проводится без суда и без финансового управляющего. Заявление подаётся в МФЦ. Проводится бесплатно. Длится около 6 месяцев. Если все условия выполнены — долги списываются.

Ключевые условия (общая логика)

Закон периодически меняется, поэтому актуальные пороги по сумме долга и условия лучше уточнять на момент подачи. Общая логика такова:
•      Ограничение по сумме долга — только в установленных законом пределах.
•      У должника не должно быть имущества, которое можно реализовать (на него уже не должно быть исполнительных производств с реальной возможностью взыскания).
•      Должны быть оконченные исполнительные производства по основанию «отсутствие у должника имущества» — или другие предусмотренные основания (для отдельных категорий: пенсионеры, получатели некоторых пособий и т.д.).
•      Нужно предоставить полный список кредиторов с суммами долга.

Что происходит в процедуре

1.    Подача заявления в МФЦ с полным списком кредиторов.
2.    МФЦ проверяет соответствие условиям. Если соответствует — публикует сведения в реестре.
3.    Полугодовой период процедуры. В это время кредиторы могут проверить достоверность списка.
4.    Если за 6 месяцев ничего не помешало — долги, указанные в заявлении, списываются.

Ограничения и последствия

Это не «чистый лист». Процедура имеет последствия:
•      Запрет на новые кредиты и займы в период процедуры.
•      Невозможность повторного обращения в МФЦ в течение определённого срока (закрепляется законом).
•      Запрет занимать определённые должности (об этом в постбанкротном курсе).
•      Запись в кредитной истории о банкротстве.
•      Долги, не указанные в заявлении, не списываются.

Кому НЕ подходит МФЦ

•      Тем, у кого есть ценное имущество (вторая недвижимость, дорогой автомобиль).
•      Тем, у кого сумма долга превышает установленный лимит.
•      Тем, у кого нет оконченных исполнительных производств (т.е. кредиторы ещё активно взыскивают и не «потеряли надежду»).
•      Тем, у кого были крупные сделки с имуществом за последние 3 года (это, скорее всего, всплывёт при проверке).
•      Тем, у кого долги в основном из категорий, которые не списываются (алименты, возмещение вреда).

МФЦ — самая простая, бесплатная и короткая процедура. Но именно поэтому она не подходит большинству. Для большинства — судебное банкротство.

↪ Мост на постбанкротный курс

Какие конкретно долги не списываются ни при МФЦ, ни при судебном банкротстве (алименты, возмещение вреда, текущие платежи и др.) — детально разбирается в постбанкротном курсе АРИБ, Модуль 1.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Самопроверка «Подхожу ли я под МФЦ?»

В рабочей тетради:

☐ Моя общая сумма долгов укладывается в установленный законом лимит

☐ У меня нет ценного имущества кроме единственного жилья

☐ По всем моим долгам есть оконченные исполнительные производства (или я отношусь к категории, для которой это требование не действует)

☐ За последние 3 года я не делал крупных сделок с имуществом, особенно с близкими

☐ Большая часть моих долгов — кредиты, МФО, налоги (а не алименты или возмещение вреда)

Если все 5 пунктов «да» — путь МФЦ возможен. Если есть «нет» — скорее всего, путь — судебное банкротство.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Где подаётся заявление о внесудебном банкротстве?
А) В арбитражный суд
Б) В МФЦ
В) В банк-кредитор
2. Сколько длится процедура через МФЦ?
А) Один месяц
Б) Около 6 месяцев
В) Не менее 3 лет
3. Кому НЕ подходит МФЦ?
А) Тем, у кого нет имущества кроме единственного жилья
Б) Тем, у кого ценное имущество, превышение лимита долга, недавние сделки с имуществом
В) Только пенсионерам
Ответы:
1 — Б (МФЦ — это упрощённый, внесудебный путь.)  ·  2 — Б (Стандартный срок процедуры — около полугода.)  ·  3 — Б (МФЦ — для простых случаев без активов и сложностей.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Заполните самопроверку «Подхожу ли я под МФЦ?».

Если все «да» — соберите справки об оконченных исполнительных производствах.

Если есть «нет» — переходите к уроку 6.2 о судебном банкротстве.

УРОК 6.2·  8–10 мин

Судебное банкротство: когда это разумный шаг

Зачем этот урок: Понять основное: что такое судебное банкротство, в каких ситуациях это разумно, и что происходит в общих чертах.

Когда судебное банкротство разумно

Это разумный шаг, если по результатам диагностики (Модуль 2) у вас:
•      Точка А = «системная проблема»: отрицательный остаток, активные приставы, нагрузка выше 70%, нет реальной возможности восстановления баланса.
•      Сумма долгов значительная и/или есть имущество — поэтому МФЦ не подходит.
•      Все самостоятельные шаги (Модули 3–5) и переговоры (Модуль 4) уже не дают результата.
•      Вы готовы к нескольким месяцам процедуры с временными ограничениями.

Когда судебное банкротство — НЕ лучший вариант

•      Точка А = «управляемая» — справитесь без процедуры.
•      Точка А = «напряжённая», но переговоры или продажа обременяющего актива решают вопрос.
•      Долги в основном из категорий, которые не списываются.
•      У вас были недавние крупные сделки, которые, скорее всего, оспорят (а вы недобросовестно подошли к ним).

Что такое судебное банкротство простыми словами

Это процедура, в ходе которой суд анализирует вашу ситуацию (долги, имущество, доходы, сделки) и принимает решение по двум возможным сценариям:
Сценарий А. Реструктуризация долгов
Суд утверждает план погашения долгов на срок до 3 лет. В это время вы платите по согласованному графику без новых штрафов и пени. Если план выполнен — процедура закрывается, статус банкрота не присваивается.
Подходит, если у вас стабильный доход, достаточный для исполнения плана.
Сценарий Б. Реализация имущества
Если плана реструктуризации нет или он невозможен — переходят к реализации. Имущество, не относящееся к защищённому, продаётся. Деньги распределяются между кредиторами. Оставшиеся долги списываются. Вы признаётесь банкротом.
Подходит, если у вас нет реальной возможности обслуживать долги.

Общие этапы судебной процедуры

1.    Подготовка пакета документов и заявления.
2.    Подача заявления в арбитражный суд.
3.    Назначение финансового управляющего.
4.    Анализ ситуации: проверка имущества, доходов, сделок за 3 года.
5.    Решение суда: реструктуризация или реализация.
6.    Исполнение принятого сценария.
7.    Завершение процедуры. Списание долгов (если выполнены условия).

Базовые последствия

•      Ограничения на занятие определённых должностей (на разные сроки).
•      Запись в кредитной истории.
•      Обязанность сообщать о статусе банкрота при подаче на новые кредиты в течение 5 лет.
•      Невозможность повторного обращения за банкротством в течение определённого срока.
•      Особенности для тех, кто был ИП или руководителем юрлица.

Главная мысль: судебное банкротство — это не «универсальный совет всем». Это решение, которое нужно взвесить. Для одних — освобождение. Для других — лишние месяцы под процедурой ради того, чего можно было избежать.

↪ Мост на постбанкротный курс

Все юридические последствия процедуры — что списывается, что не списывается, какие ограничения действуют по годам, что разрешено, чего избегать — детально разбираются в постбанкротном курсе АРИБ, Модуль 1. Если вы выберете путь банкротства — обязательно пройдёте и постбанкротный курс.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Вопросы, которые стоит задать специалисту

Перед тем как начать процедуру, при первой консультации задайте эти вопросы. Это и проверка специалиста, и понимание ситуации:

1. Подходит ли мне внесудебное банкротство через МФЦ?

2. Если только судебное — какой сценарий вероятнее (реструктуризация / реализация)?

3. Какие из моих долгов точно НЕ спишутся?

4. Что из моего имущества находится под риском, а что защищено?

5. Сколько займёт процедура и сколько она будет стоить (расходы)?

6. Какие сделки за 3 года могут быть оспорены и какие риски это несёт?

7. Что я могу делать в период процедуры, а что нельзя?

8. Каким будет мой статус после завершения процедуры?

9. Что я должен подготовить и предоставить с моей стороны?

10. Какие документы вы готовите, какие — я; и как мы фиксируем процесс?


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Какие два сценария возможны в судебном банкротстве?
А) Только реализация
Б) Реструктуризация (план погашения) или реализация имущества
В) Только МФЦ
2. Кому подходит реструктуризация в суде?
А) Тем, у кого нет дохода
Б) Тем, у кого стабильный доход, достаточный для плана
В) Только пенсионерам
3. Когда судебное банкротство — НЕ лучший вариант?
А) Когда точка А «управляемая» или есть нерешённые вопросы переговоров и обременяющего имущества
Б) Никогда
В) Только в выходные
Ответы:
1 — Б (Два возможных сценария по решению суда.)  ·  2 — Б (Реструктуризация — план платежей, для исполнения нужен доход.)  ·  3 — А (Когда возможны более лёгкие пути — банкротство преждевременно.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Зафиксируйте в тетради вашу точку А и сделайте вывод: МФЦ или суд, или ни то ни другое.

Если вариант — судебное банкротство, выпишите 10 вопросов из инструмента и подготовьте их к консультации со специалистом.

Не подавайте заявление до прохождения Модуля 7 (выбор помощников).

УРОК 6.3·  5–7 мин

Последствия каждого варианта

Зачем этот урок: Сводная карта: что будет с имуществом, доходом, кредитной историей и сроками — для каждого из трёх путей выхода (переговоры / МФЦ / суд).

Карта последствий

Что не списывается ни при каких процедурах

•      Алименты на детей и иные алиментные обязательства.
•      Возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью других людей.
•      Возмещение морального вреда.
•      Заработная плата работникам должника-ИП, если был такой статус.
•      Текущие платежи, возникшие в ходе самой процедуры.
•      Требования из субсидиарной ответственности.
•      Требования о возмещении убытков юрлицу должником-руководителем.

Если значительная часть ваших долгов — из этого списка, банкротство решит проблему лишь частично. Это нужно учесть в выборе пути.

Что НЕ запрещено даже после банкротства

•      Работать по найму на любой неруководящей должности.
•      Регистрироваться как самозанятый.
•      Открывать дебетовые счета и карты.
•      Получать зарплату.
•      Покупать имущество.
•      Жениться, разводиться, оформлять опеку.
•      Выезжать за границу (после завершения процедуры).

↪ Мост на постбанкротный курс

Полная карта последствий банкротства, включая жизнь после завершения процедуры — детально в постбанкротном курсе АРИБ. Этот урок даёт лишь общую сводку, чтобы вы могли сравнить пути.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Сравнительная таблица для своего случая

В рабочей тетради заполните по своей ситуации:

— Если выберу переговоры: что я выигрываю, что проигрываю?

— Если выберу МФЦ: подхожу или нет, и что произойдёт?

— Если выберу суд: какой сценарий вероятен, что под риском?

— Какой из путей — наиболее реалистичный для моей точки А?

Это первая черновая версия выбора. Финальное решение — в Модуле 8.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Какие долги НЕ списываются при банкротстве?
А) Все списываются
Б) Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, текущие платежи и др.
В) Только кредиты МФО
2. Что происходит с доходом в процедуре реализации?
А) Должник получает всё
Б) Доход поступает на спецсчёт; на руки — ПМ должника и иждивенцев
В) Доход полностью забирается
3. Сколько примерно длится процедура суда?
А) 1 месяц
Б) 6–12 месяцев
В) 10 лет
Ответы:
1 — Б (Эти категории не списываются по закону.)  ·  2 — Б (ПМ остаётся у должника, остальное — в массу.)  ·  3 — Б (Стандартный срок процедуры реализации.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Заполните сравнительную таблицу для своего случая.

Зафиксируйте: какой путь сейчас представляется наиболее реалистичным.

Не делайте окончательного выбора — это решение в Модуле 8.

УРОК 6.4·  8–10 мин

Если выбрали банкротство: документы и этапы

Зачем этот урок: Что делать, если по итогам анализа вы склоняетесь к процедуре банкротства. Какие документы готовить, частые ошибки, роль арбитражного управляющего.

Какие документы готовить

Документы по личности и семье
•      Паспорт.
•      СНИЛС, ИНН.
•      Свидетельство о браке / разводе.
•      Свидетельства о рождении детей.
•      Брачный договор (если есть).
Документы по доходам
•      Справка 2-НДФЛ за последние 3 года.
•      Справки о пенсии, пособиях.
•      Документы по самозанятости / ИП (если применимо).
•      Трудовая книжка / трудовой договор.
Документы по имуществу
•      Выписки из ЕГРН по всему имуществу.
•      ПТС / СТС на транспорт.
•      Документы на счета и вклады.
•      Документы на доли в бизнесе.
Документы по долгам
•      Все кредитные договоры.
•      Справки об остатках задолженности.
•      Решения судов (если были).
•      Справки о возбуждённых исполнительных производствах.
Документы по сделкам за 3 года
•      Договоры купли-продажи.
•      Договоры дарения.
•      Подтверждения цены (отчёты оценщика, объявления).

Что важно НЕ скрывать

Арбитражный управляющий и суд обязательно проверят:
•      Все имущество и счета (через государственные реестры).
•      Сделки за последние 3 года.
•      Доходы (через ФНС).
•      Кредитную историю.
Поэтому скрывать что-то бессмысленно. Сокрытие — главное основание для несписания долгов и обвинения в недобросовестности.

Частые ошибки должников

1.    Скрывают часть имущества или доходов — обнаруживается, и это стоит списания долгов.
2.    Делают «защитные» сделки прямо перед подачей — оспариваются, добавляют недобросовестность.
3.    Подают неполный список кредиторов — часть долгов не спишут.
4.    Игнорируют обязанности в процедуре — не передают документы управляющему, не сообщают о смене обстоятельств.
5.    Прячутся от управляющего — получают серьёзные негативные последствия.
6.    Берут новые кредиты в период процедуры — это запрещено.

Роль арбитражного управляющего (АУ)

Финансовый (арбитражный) управляющий — назначаемое судом лицо, которое сопровождает процедуру. Это не «враг должника» и не «адвокат должника». Это нейтральный профессионал, представляющий процедуру.
Что делает АУ
•      Анализирует имущество и сделки.
•      Ведёт собрание кредиторов.
•      Готовит документы для суда.
•      Распоряжается счетами должника в период реализации.
•      Завершает процедуру и помогает с финальным заключением о добросовестности.
Как с ним работать
•      Открыто. Все документы предоставлять по запросу.
•      Своевременно. Не затягивать ответы.
•      Спокойно. АУ — не противник, его задача — провести процедуру корректно.
•      Уважительно. Это профессиональные отношения.

Чем добросовестнее должник, тем легче работа АУ — и тем выше вероятность успешного завершения процедуры со списанием долгов.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Чек-лист «Папка документов для процедуры»

Соберите в одной папке (физической или электронной):

☐ Документы по личности и семье

☐ Документы по доходам за 3 года

☐ Документы по имуществу

☐ Документы по долгам — все договоры, справки об остатках

☐ Документы по сделкам за 3 года

☐ Реестр долгов из калькулятора (распечатать)

☐ Контакты всех кредиторов

Эта папка нужна и для обращения в МФЦ, и для суда, и для консультации с юристом.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Кто такой финансовый управляющий?
А) Адвокат должника
Б) Нейтральный профессионал, назначаемый судом для сопровождения процедуры
В) Представитель кредиторов
2. Что делать с сокрытием имущества или сделок?
А) Скрывать — это работает
Б) Не скрывать; всё равно проверят, и это стоит списания долгов
В) Скрывать только мелкое
3. Можно ли брать новые кредиты в период процедуры?
А) Да, если очень нужно
Б) Нет, это запрещено
В) Только в МФО
Ответы:
1 — Б (АУ — нейтральная фигура процедуры, а не сторона.)  ·  2 — Б (Сокрытие почти всегда обнаруживается и стоит дороже честности.)  ·  3 — Б (Запрет на новые кредиты в период процедуры — обязательное условие.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Если склоняетесь к банкротству — начните собирать «Папку документов».

Список потенциальных компаний-помощников — оставьте на Модуль 7.

Не подавайте заявление до прохождения Модулей 7 и 8.


✓ Контрольный чек-лист модуля: Модуль 6. Процедуры: МФЦ и суд
К следующему модулю переходите, когда выполнено хотя бы 4 пункта из 5. Если меньше — вернитесь к слабым местам.
☐ Я понимаю разницу между внесудебным (МФЦ) и судебным банкротством.
☐ Я знаю, какие долги не списываются ни при каких процедурах.
☐ Я заполнил сравнительную таблицу путей выхода для своего случая.
☐ Я понимаю роль арбитражного управляющего и принцип работы с ним.
☐ Если склоняюсь к банкротству — начал собирать папку документов.

Модуль 7. Безопасность и выбор помощников

МОДУЛЬ 7  ·  Неделя 4, дни 1–2  ·4 урока

Безопасность и выбор помощников

Сформировать иммунитет к обещаниям «быстрого списания долгов без последствий». Научиться отличать честный профессиональный подход от агрессивных продаж и мошенников. Знать стандарты АРИБ.

Смотреть видео урок

Когда человек в кризисе — он самая уязвимая мишень для мошенников. Этот модуль — щит. Его задача: научить отличать тех, кто реально помогает, от тех, кто использует ваше тяжёлое положение.

УРОК 7.1·  5–7 мин

Красные флаги недобросовестных компаний

Зачем этот урок: Научиться видеть признаки мошеннических схем и компаний-однодневок с первого взгляда — до того, как вы заплатили или подписали договор.

Что обещают мошенники

У всех мошенников в этой сфере один и тот же набор «продающих» фраз. Если слышите — это сигнал.

⚠ КРАСНЫЕ ФЛАГИ: Десять красных флагов

• «Спишем все долги за месяц / два» — реальная процедура занимает месяцы и требует анализа.

• «100% гарантия результата» — никто не может гарантировать решение суда.

• «Без последствий и без ограничений» — последствия есть всегда. Их можно объяснить, но не отменить.

• «Не нужно ничего делать, мы всё сами» — добросовестная работа всегда требует участия должника.

• «Спишем без анализа сделок и имущества» — без анализа банкротство либо не пройдёт, либо приведёт к несписанию долгов.

• «Платите наличными, без договора» — отсутствие договора означает отсутствие защиты.

• «Срочно, иначе будет поздно» — давление по срокам как продающий приём.

• «У нас связи в суде / у нас свои фин. управляющие» — намёк на коррупцию. Опасно для должника.

• «Возьмите новый кредит, мы погасим старые, потом банкротство» — типовая схема, которая чаще приводит к мошенничеству.

• «Мы — единственные на рынке, кто реально работает» — попытка изолировать клиента от других мнений.

Где такое можно встретить

•      Агрессивная реклама в соцсетях с обещаниями «100% списание».
•      Звонки с незнакомых номеров: «У вас есть долги? Мы поможем!».
•      SMS и рассылки.
•      Скрытая реклама в видео и блогах.
Рекомендации «от друзей» — иногда эти «друзья» получают комиссию.

Что НЕ говорит честный специалист

•      Не обещает гарантированного результата.
•      Не обещает быстрых сроков без анализа.
•      Не давит на «сейчас или никогда».
•      Не говорит, что «всё под контролем» без объяснений.
•      Не предлагает ничего наличными или без договора.
•      Не запрещает «обращаться к другим за вторым мнением».

Главный принцип: если что-то звучит как «слишком хорошо, чтобы быть правдой» — то это и есть слишком хорошо, чтобы быть правдой. Реальное решение долговой проблемы — это работа на месяцы, требующая участия должника.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Скоринг компании по 10 красным флагам

Если рассматриваете конкретную компанию — пройдитесь по 10 флагам выше. Сколько вы насчитали в её рекламе, на сайте, в первой коммуникации?

0 флагов — компания, скорее всего, добросовестная (но проверьте уроки 7.2 и 7.3).

1–2 флага — нужны дополнительные проверки и осторожность.

3+ флагов — высокая вероятность мошенничества; от такой компании стоит отказаться.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что обещает мошенник?
А) Анализ ситуации и взвешенные варианты
Б) 100% списание за месяц без последствий
В) Долгое сопровождение с участием клиента
2. Что делает добросовестный специалист?
А) Гарантирует результат
Б) Объясняет последствия и не давит срочностью
В) Запрещает обращаться к другим
3. Сколько красных флагов — тревожный сигнал?
А) Любое количество
Б) 3 и более — высокий риск мошенничества
В) Только 5+
Ответы:
1 — Б (Обещание «быстро и без последствий» — главный признак.)·  2 — Б (Честная работа = честные ожидания.)  ·  3 — Б (3+ флагов — серьёзный сигнал отказаться.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Если уже обращались к компании или её рекламу видели — пройдите скоринг по 10 флагам.

Запомните 10 красных флагов — они применимы и к юристам, и к компаниям, и к «частным помощникам».

УРОК 7.2·  6–8 мин

10 вопросов перед заключением договора

Зачем этот урок: Конкретный чек-лист вопросов, которые нужно задать любому юристу или компании ДО подписания договора и оплаты.

Зачем вопросы

У большинства людей в кризисе нет опыта работы с юристами. Они теряются на первой консультации — соглашаются, потому что «специалист сказал». Вопросы — это ваш способ остаться в позиции взрослого, принимающего решение.

Десять вопросов

1. Сколько лет ваша компания на рынке?
Должен быть конкретный ответ с годом основания. Если 6 месяцев — повышенная осторожность.
2. Есть ли у вас офис, и могу ли я там быть?
Реальный офис, который можно посетить. Только онлайн — не криминал, но повышает осторожность.
3. Какие у вас аккредитации, лицензии, членство в профессиональных ассоциациях?
Аккредитация в АРИБ, наличие профессиональных юристов, реестры. Конкретные документы по запросу.
4. Какова стоимость и из чего она складывается?
Полная сумма, разбивка по этапам, обязательные расходы (госпошлина, публикации, вознаграждение фин. упр.) отдельно от гонорара компании.
5. Есть ли договор, и могу ли я его взять прочитать?
Договор обязателен. Возможность забрать на изучение перед подписанием — обязательна. Если не дают — серьёзный флаг.
6. Какие гарантии вы даёте, и какие НЕ даёте?
Честный специалист скажет: «Гарантирую качество работы и соблюдение процедуры. НЕ гарантирую конкретного решения суда».
7. Кто будет вести моё дело? Закреплён ли менеджер?
Конкретный человек или группа. Контакты. Возможность связи.
8. Как я буду видеть ход дела?
Личный кабинет, отчёты, регулярная связь. Если «доверьтесь нам» — серьёзный флаг.
9. Что произойдёт, если результата не будет?
Условия возврата средств, права сторон, выход из договора.
10. Где я могу прочитать отзывы и проверить компанию?
Реестры, рейтинги, отзывы в открытых источниках. Готовность дать список — хороший знак.

Если на любой из этих вопросов вам отказались отвечать или ответили уклончиво — это серьёзный сигнал. Не подписывайте договор и не платите.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: 10 вопросов — распечатать и взять с собой

Распечатайте этот список и возьмите на консультацию. Не «помнить в голове», а на бумаге, чтобы не пропустить вопрос под давлением разговора.

После консультации заполните: какой ответ вы получили, и насколько он вас устраивает.

Решение принимайте только после возврата домой и спокойного анализа. Никогда — на самой консультации.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Зачем 10 вопросов?
А) Чтобы торговаться по цене
Б) Чтобы оставаться в позиции взрослого, принимающего решение
В) Чтобы «нагрузить» специалиста
2. Что делать, если на вопрос отказались отвечать?
А) Это нормально
Б) Серьёзный сигнал — не подписывать и не платить
В) Перевести вопрос на завтра
3. Когда принимать решение?
А) Прямо на консультации
Б) После возврата домой и спокойного анализа
В) По телефонному звонку
Ответы:
1 — Б (Цель вопросов — сохранить субъектность.)  ·  2 — Б (Уклонение от ответа — самый плохой ответ.)  ·  3 — Б (Никаких решений на самой консультации, только дома.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Распечатайте 10 вопросов из инструмента и держите рядом.

Если планируете консультацию с компанией — задайте все 10 вопросов и зафиксируйте ответы.

Не подписывайте договор и не платите на самой консультации.

УРОК 7.3·  5–7 мин

Стандарты АРИБ и реестр аккредитованных компаний

Зачем этот урок: Что такое стандарты АРИБ, как они защищают потребителей и зачем существует реестр аккредитованных компаний.

Зачем нужны стандарты

АРИБ — Ассоциация развития института банкротства — независимая организация, которая разработала единые стандарты работы для компаний и юристов в сфере банкротства физических лиц. Цель стандартов:
•      Защитить потребителя от агрессивных продаж и мошеннических схем.
•      Установить минимальный уровень качества и этики работы.
•      Дать клиенту простой способ отличать добросовестные компании от недобросовестных.

Что включают стандарты АРИБ

Обязательное просвещение клиентов
До заключения договора клиент должен быть ознакомлен с информацией о процедуре банкротства, рисках, альтернативах. Это включает прохождение этого образовательного курса (или его аналога) и тест понимания. Клиент подписывает акт ознакомления.
Прозрачность документации
У каждой аккредитованной компании в стандартном виде:
•      Договор с понятными условиями.
•      Чек-лист рисков (долг, имущество, доходы), подписанный клиентом.
•      Хранение документов 3 года.
Сертификация персонала
Все юристы аккредитованной компании проходят обязательную сертификацию АРИБ (минимум 72 часа обучения по действующему законодательству о банкротстве). Ежегодная пересертификация.
Кодекс этики
•      Запрет агрессивного маркетинга.
•      Запрет конфликта интересов.
•      Запрет гарантированных обещаний результата.
Контроль и тайные проверки
Комитет этики АРИБ проводит периодические тайные проверки аккредитованных компаний (2 раза в год). Проверяется качество просвещения, консультации, документации. Отчёты анонимны. За нарушения — предупреждение или отзыв аккредитации.
Публичный реестр и рейтинг
На сайте arib127.ru — публичный реестр аккредитованных компаний с независимым рейтингом:
•      40% — оценка просвещения клиентов.
•      30% — результаты работы.
•      20% — этика и тайные проверки.
•      10% — отзывы клиентов.
Рейтинг обновляется ежемесячно. Лидеры — на главной странице.

Как пользоваться реестром

1.    Перед обращением — зайдите на arib127.ru.
2.    Найдите интересующую компанию в реестре.
3.    Посмотрите её рейтинг и историю проверок.
4.    Если компании в реестре нет — это не «незаконно», но повышает требования к проверке (10 вопросов из урока 7.2).
5.    Если у компании в реестре низкий рейтинг — рассмотрите альтернативы.

Реестр АРИБ — это бесплатный инструмент проверки. Использовать его — ваше право, и он создан именно для того, чтобы сделать рынок более прозрачным для потребителей.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Проверка через АРИБ

В рабочей тетради:

— Название компании, которую рассматриваете: __________

— Есть ли в реестре АРИБ: да / нет

— Рейтинг (если есть): __________

— Дата последней проверки: __________

— Замечания комитета этики (если есть): __________

— Моё решение: подходит / нужны дополнительные проверки / отказаться


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Что такое стандарты АРИБ?
А) Реклама ассоциации
Б) Единые требования к качеству, этике и работе компаний в сфере банкротства
В) Закон
2. Что обязательно для аккредитованной компании АРИБ?
А) Реклама в Дзене
Б) Просвещение клиентов, прозрачные документы, сертификация юристов, кодекс этики
В) Низкая цена
3. Что делать, если компании в реестре нет?
А) Сразу отказаться
Б) Это не криминал, но требует дополнительных проверок (10 вопросов из урока 7.2)
В) Принять как факт
Ответы:
1 — Б (Стандарты — это требования к работе, а не реклама.)·  2 — Б (Полный пакет требований к аккредитации.)  ·  3 — Б (Отсутствие в реестре — повод к более тщательной проверке.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Зайдите на arib127.ru. Изучите реестр аккредитованных компаний.

Если рассматриваете конкретную компанию — проверьте её в реестре.

Зафиксируйте результат проверки в тетради.

УРОК 7.4·  4–6 мин

Удалённая работа и проверка фейковых офисов

Зачем этот урок: Удалённая работа с юристами — норма. Но есть особенности: как проверить, что компания реальна, и что нет за ней пустого фейкового офиса.

Почему удалённо — это нормально

Многие компании сегодня работают полностью или частично онлайн. Это даёт два преимущества:
•      Доступ к лучшим специалистам из любого региона.
•      Часто более низкая стоимость (нет расходов на дорогой офис).
Удалённая работа — НЕ повод для подозрений. Подозрения вызывают конкретные нарушения, а не сам формат.

Что должно быть даже в удалённой работе

•      Юридический адрес компании, который можно проверить.
•      Договор в письменной форме (электронный + по почте, или с оригиналами).
•      Возможность видеоконференций для важных обсуждений.
•      Личный кабинет или другая система отчётности.
•      Возможность ВСТРЕЧИ при необходимости (личной или через видеосвязь с конкретным юристом, не оператором колл-центра).

Признаки фейкового офиса

⚠ КРАСНЫЕ ФЛАГИ: Фейковый офис — признаки

• Юридический адрес — массовая регистрация (десятки компаний по одному адресу).

• Адрес ведёт на жилую квартиру или несуществующее помещение.

• Сайт компании — копия другого сайта с заменой имени.

• Все «отзывы» одинаковые по стилю или явно от ботов.

• Связь только через мессенджеры, без официальной почты.

• Никаких реальных лиц на сайте — только стоковые фото.

• Отсутствие реквизитов, ИНН, ОГРН на сайте.

Как проверить компанию удалённо

1.    Проверьте ИНН/ОГРН на сайте ФНС (egrul.nalog.ru) — реальная ли компания, кто учредитель, когда зарегистрирована.
2.    Проверьте адрес: введите в карты — что там по факту?
3.    Поищите отзывы в нескольких независимых источниках. Сравните стиль.
4.    Зайдите на сайт АРИБ — есть ли в реестре.
5.    Запросите видеовстречу с конкретным юристом, который будет вести дело. Если уклоняются — флаг.
6.    Запросите копии устава, лицензий, дипломов юристов.

Главное правило: если компания работает удалённо, но при этом пытается избегать любой документальной фиксации — это не удалённая работа, а уклонение. Удалённая работа = больше документов, не меньше.

🛠 ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТ: Чек-лист «Проверка удалённой компании»

Перед тем как платить и подписывать договор:

☐ ИНН/ОГРН проверен на egrul.nalog.ru

☐ Адрес проверен в картах

☐ Найдены независимые отзывы (минимум 5)

☐ Компания проверена в реестре АРИБ

☐ Запрошена видеовстреча с конкретным юристом

☐ Получены сканы устава и документов

☐ Договор получен в электронном виде, прочитан, есть возможность подписать с подтверждением

Если 5+ пунктов — компания, скорее всего, реальная. Если меньше — нужны дополнительные проверки или отказаться.


✓ МИНИ-КВИЗ. Проверьте себя. Ответы — в самом низу.
1. Удалённая работа с юристом — это плохо?
А) Да, всегда
Б) Нет, это норма; подозрения вызывает уклонение от документации
В) Только в Москве — норма
2. Что такое массовая регистрация?
А) Несколько филиалов одной компании
Б) Десятки компаний по одному и тому же адресу — признак фиктивности
В) Регистрация в выходные
3. Где проверить ИНН/ОГРН компании?
А) На сайте компании
Б) На egrul.nalog.ru (ФНС)
В) В соцсетях
Ответы:
1 — Б (Удалённая работа — норма, важна документальная фиксация.)·  2 — Б (Массовая регистрация — стандартный признак подставной фирмы.)·  3 — Б (Только официальный реестр ФНС.)

→ ДО СЛЕДУЮЩЕГО УРОКА

Если рассматриваете конкретную компанию — пройдите чек-лист «Проверка удалённой компании».

Зафиксируйте результат проверки в тетради.

Если набралось менее 5 «да» — отказывайтесь от такой компании, не подписывайте договор.


✓ Контрольный чек-лист модуля: Модуль 7. Безопасность и выбор помощников
К следующему модулю переходите, когда выполнено хотя бы 4 пункта из 5. Если меньше — вернитесь к слабым местам.
☐ Я знаю 10 красных флагов недобросовестных компаний.
☐ Я не подписываю договоров и не плачу до тщательной проверки и обдумывания дома.Я знаю 10 вопросов для первой консультации и подготовил список.
☐ Я понимаю принципы стандартов АРИБ и где найти реестр аккредитованных компаний.
☐ Я знаю, как проверить компанию удалённо.
☐ Я не подписываю договоров и не плачу до тщательной проверки и обдумывания дома.

Модуль 8. Взаимодействие с кредиторами и долговое консультирование

Смотреть видео урок
Прежде чем принимать серьезные решения, важно выстроить грамотное взаимодействие с кредиторами. Во многих случаях своевременный диалог с банком или иным кредитором позволяет снизить риски, изменить условия выплат и избежать ухудшения финансовой ситуации.

В этом модуле вы узнаете, почему открытость и фиксация договоренностей помогают защитить свои интересы, какие подходы к взаимодействию с кредиторами считаются добросовестными и почему важно действовать заранее, не дожидаясь критической ситуации.

Модуль также знакомит с современными подходами к долговому консультированию и принципами ответственного взаимодействия между должником и кредитором.

Модуль 9. Как выбрать специалиста и избежать ошибок

Смотреть видео урок
Рынок юридических услуг в сфере банкротства разнообразен, и не все предложения одинаково безопасны для должника. В этом модуле вы узнаете, как отличить добросовестного специалиста от недобросовестной компании, на какие признаки обращать внимание и какие вопросы необходимо задать перед заключением договора.

Вы познакомитесь со стандартами профессиональной деятельности, принципами работы ответственных консультантов и узнаете, как проверить компанию в реестрах и избежать распространенных ошибок при выборе сопровождения.

Главная цель модуля — помочь вам принять взвешенное решение, основанное на фактах, а не на обещаниях или эмоциональном давлении.